Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рейтинг страховых компаний КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выбрать полис КАСКО нужно максимально вдумчиво и практично, рассмотрев при этом все возможные варианты развития событий. К примеру, важным показателем работы компании является ее убыточность, что можно запросто просмотреть, учитывая, что на рынке страховых услуг организации предоставляют полиса фактически годами, даже десятилетиями. Правда стоит упомянуть тот факт, что многими компаниями составляются собственные варианты «выгодности» сделки, следовательно, убыточность объективно оценена быть не может. В таком случае, рассматривая как выбрать КАСКО, необходимо смотреть повышение или снижение показателей тарифов, что непременно приведет к установлению уровня убыточности при работе с компанией.
Выбираем лучшие условия
КАСКО — добровольное страхование автотранспорта. Если речь не идет о новой машине, взятой в кредит, автолюбитель сам решает, покупать ли ему полис. Страхуют не ответственность водителя, а само транспортное средство от различных рисков. Возмещение получает страхователь (или выгодоприобретатель). Если тарифы по ОСАГО утверждаются законодательством, то цену КАСКО компания страховщик формирует на основании целого ряда факторов (возраст, марка машины, водительский стаж и другие моменты).
Нужно ли КАСКО, если есть ОСАГО? Оформление добровольной страховки гарантирует защиту от большого количества рисков. Застраховавшись дополнительно по программе КАСКО, водитель не будет нести убытки при форс-мажорных обстоятельствах, связанных с личным автомобилем.
Страховые компании предлагают водителям/автовладельцам оформить стандартную страховку от рисков:
- ДТП;
- Кража, угон ТС;
- Поломки от загоревшейся проводки, столкновения с любыми одушевленными и неодушевленными предметами, повреждения при падении с высоты или вниз, из-за провалившейся дороги, снежного, каменного обвала;
- Стихийные бедствия;
- Причинение вреда здоровью водителя, пассажиров.
Что нужно знать про КАСКО
Не все страховые продукты одинаковы, поэтому полис с минимальной стоимостью не всегда может оказаться удачным выбором. Они отличаются перечнем страховых случаев. Например, в случае полного КАСКО, вы застрахованы от всех рисков. Помимо компенсации ущерба, причиненного независящими от автовладельца обстоятельствами и событиями, компенсации подлежат собственные проступки. Например, в случае, если автомобильная авария произошла по вашей вине и у вас есть действующий договор КАСКО, можно получить денежное возмещение на ремонт собственного автомобиля. Такой полис является оптимальным вариантом для водителя-новичка, который еще не слишком уверенно чувствует себя за рулем.
Ограниченное КАСКО предполагает защиту только от некоторых видов ущерба. Например, вы можете застраховаться от полного уничтожения автомобиля или его угона. Такой тип страхования может быть выгоден водителям со стажем.
Какой способ выплат предпочесть?
Самым важным, безусловно, является способ выплаты при повреждении автомобиля, так как это наиболее частый повод обратиться в компанию. Есть три основных способа.
Калькуляция Страховщика (уполномоченной экспертной организации) — ущерб определяется экспертом на основании среднерыночных цен на заменяемые детали и расходные материалы в регионе, а также средних цен на ремонтные работы (с учетом нормативов времени на ту или иную работу, утвержденных заводом-изготовителем). Часто такая форма выплаты подразумевает вычет износа на заменяемые детали. В данном случае клиенту выплачивается рассчитанная сумма и он сам ищет автосервис под этот бюджет.
Ремонт на СТОА Страховщика — ущерб определяется сотрудниками СТОА, с которым у страховой компании имеется договор. Оплата ремонта производится непосредственно на СТОА, зачастую только после окончания ремонта. Такой способ дает гарантию того, что выплаты хватит на ремонт авто. В этом случае возможно длительное ожидание ремонта как из-за загруженности СТОА, так из-за длительной процедуры согласования.
Ремонт на СТОА Страхователя — ущерб определяется сотрудниками СТОА, которую выберет сам клиент. Это позволяет гарантировать не только факт ремонта, но и дает возможность выбрать тот автосервис, которому клиент доверяет. Часто такой способ подразумевает компенсацию фактических затрат страхователя, т.е. придется сначала оплатить ремонт, а потом получить деньги в страховой компании. Стоит обычно эта опция дороже базового варианта.
Далее стоит обратить внимание на наличие франшизы (это невыплачиваемая часть убытка, в пределах которой Страхователь несет ответственность сам).
Не менее важны условия выплаты при полной гибели (когда нет смысла восстанавливать автомобиль) и при хищении. Важным условием является амортизация ТС или снижающаяся страховая сумма: при хищении или гибели вы получаете не полную, а уменьшенную на 15-20% стоимость автомобиля.
В последнее время вновь стало актуально требование страховщика установить на автомобиль дополнительные противоугонные устройства.
Также стоит уточнить, куда (в какой район города) направят на ремонт ваш автомобиль, особенно если он не на гарантии. Это особенно важно в крупных мегаполисах, где до удаленного сервиса можно добираться не один час.
Если планируется продажа авто в течение ближайшего года, стоит уточнить условия расторжения и возврата денег за неиспользованный период страхования. В некоторых компаниях можно вернуть все неиспользованные деньги, в других удерживаются так называемые расходы на ведение дела.
Выбор наилучшего предложения
При прочих равных условиях у разных страховщиков могут различаться, в частности:
- порядок заключения договора страхования, вступления его в силу и прекращения, в том числе наличие или отсутствие возможности возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора;
- перечисление страховых рисков. Например, могут быть только «угон» или только «хищение», или же и угон, и хищение и полная гибель;
- возможность и условия применения франшизы (часть ущерба, которую страховая компания не возместит). Применение франшизы удешевляет стоимость страховой услуги. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза применяется при наступлении оговоренного в договоре страхования случая, например наличия вины в ДТП. Безусловная франшиза не зависит от каких-либо факторов, уменьшает размер возмещения на величину, оговоренную страховщиком и страхователем при заключении договора;
- возможность уплачивать страховую премию в рассрочку;
- общие условия выплаты страхового возмещения;
- форма выплаты: ремонт по направлению страховщика — у официального дилера или на СТОА и (или) выплата денег (на основании калькуляции страховщика и (или) независимой экспертизы, оценки). Как правило, выбор формы возмещения в виде направления на ремонт уменьшает размер страховой премии, но сроки ремонта по сравнению с самостоятельным обращением обычно больше;
- порядок возмещения при угоне автомобиля;
- основания для отказа в страховой выплате;
- возможность выезда аварийного комиссара на место ДТП и (или) для осмотра и фиксации повреждений автомобиля, сбора документов, услуги эвакуатора и т.д.
Нужно решить, за какие дополнительные, но необходимые именно для вас услуги страховщика вы готовы заплатить при заключении договора каско.
Таким образом, для правильного выбора страховой компании страхователь должен проанализировать совокупность услуг, предоставляемых конкретными страховщиками. В любом случае вас должны насторожить слишком низкие страховые тарифы при более высоких тарифах других страховщиков на аналогичный пакет услуг.
Какой полис КАСКО самый дешевый?
На стоимость КАСКО влияет большое число параметров. Размер страховой премии складывается из базового тарифа и коэффициентов — повышающих и понижающих. Базовый тариф определяется страховой компанией в зависимости от рыночной стоимости машины. Обычно он составляет до 5-6%, реже — до 15-20%.
Также на цену полиса влияют:
- Возраст и стаж водителя — чем выше, тем дешевле полис
- Регион оформления — в крупных городах страховка стоит в среднем дороже, чем в небольших
- Тип транспортного средства — для грузовиков, автобусов и спецтехники действуют более высокие тарифы
- Число вписанных в полис водителей — при неограниченном числе страховка будет дороже
- Число покрываемых страховых случаев — чем меньше, тем дешевле полис
- Возраст автомобиля — чем выше, тем дороже полис
- Наличие франшизы — страховка, часть расходов по которой ложится на водителя, стоит дешевле
- Статистика угонов автомобилей данной марки — чем выше, тем дороже полис
Выбор страховой компании
Услуги по автострахованию предлагает большое количество страховых фирм, поэтому автовладельцу порой бывает трудно остановить свой выбор на какой-то одной из них. И как это часто бывает, среди приличных и добросовестных компаний может попасться не очень честный страховщик.
Какую страховую компанию выбрать и что необходимо знать всем страхователем, чтобы не попасться в сети мошенников, а приобретенный полис КАСКО действительно оказался полезным в случае необходимости? Давайте разбираться. По оценкам экспертов в области страхования, в топ-10 лучших страховщиков вошли такие компании.
| № | Название СК | Дата создания
(год) |
Количество страхователей | Объем страховой премии (руб.) | Количество филиалов |
Особые условия страхования |
| 1. | Макс | 1992 | 80 000 | 8 млн. | ||
| 2. | МСК | 1992 | более 8 млн. | 154 | ||
| 3. | РОСНО | 1991 | 17 млн. – физ. лиц;
50 тыс. – юридических лиц |
более 11 млн. | 383 агентства;
88 филиалов; 8 дирекций |
|
| 4. | ВСК | 1992 | 4,5 млн. – физ. лиц;
130 тыс.- юр. лиц |
более 14 млн. | 840 | рассрочка на 4 месяца – платная;
агрегатное и неагрегатное страхование |
| 5. | Согласие | 1992 | около 12 млн. | 78 филиалов;
248 агентств. |
применяется агрегатный и неагрегатный вид страхования;
бесплатная рассрочка на 3 месяца – при оплате 50% страховой премии |
|
| 6. | Ресо-Гарантия | 1991 | спец-обслуживание при покупке полиса стоимостью более 100 тыс. руб.
Рассрочка при 50% оплате страховой премии |
|||
| 7. | Автострахование | 1992 | основные клиенты юридические лица | 15,5 млн. | ||
| 8. | СОГАЗ | 1993 | в основном клиенты — организации | около 32,5 млн. | 600 офисов;
230 подразделений; 51 филиал |
|
| 9. | Ингосстрах | 1947 | 25 млн. | 221 отделение;
83 филиала |
спец-обслуживание при покупке полиса стоимостью более 80 000 руб;
Рассрочка на 3месяца |
|
| 10. | Росгосстрах | 1921 | 25 млн. лиц | 41 млн. | 400 | применяется не агрегатная сумма;
рассрочка на 3, 6 и 9 месяцев |
Где выгоднее в 2022 году покупать полис КАСКО по сегментам авто?
Для понимания принципа формирования ценника полисов страхования и выбора оптимального варианта важно учесть следующие факторы:
- Насколько вариативен страховой продукт (каждая компания стремится сформировать полис так, чтобы в отличие от конкурентов он был более разнообразен). Состав страховых продуктов разных учреждений может быть по составу не однороден.
- Региональную специфику страховой программы (в разных регионах условия страховой защиты одной конкретной машины могут сильно отличаться из-за коэффициентов, установленных на основании местной специфики).
- На чем конкретно специализируется страховое учреждение (например, полис предназначен только для машин определенного класса). Страховой полис КАСКО в компании со средним ценником по рынку может стоить страхователю дешевле, чем в узкопрофильном учреждении.
Компанию для страховой защиты нужно подбирать, учитывая тарифы по сегментам машин. За последние годы на рынке страховых автоуслуг происходит следующая ситуация:
- «ВСК», «СОГАЗ» и «ЖАСО» — это самые выгодные организации из бюджетного сегмента.
- «Ингосстрах», «ВСК» и «Росгосстрах» — это компании, предлагающие оптимальные страховые дополнительные продукты для машин, ценник на которые варьируется от 500 тыс. до 1 млн. руб. В них выгоднее всего покупать полисы. В организации «Альфа страхование», «Уралсиб» и «Ренессанс страхование» условия для автомобильного транспорта этого сегмента не особо привлекательные.
- «Согласие», «Литерти страхование» и «ЖАСО» — эти страховые учреждения предлагают самые выгодные тарифные планы для машин бизнес класса, стоимостью от 1 млн. до 1,5 млн. руб.
- «Росгосстрах» и «Зетта страхование» — это компании, где выгоднее всего страховать автомобили вип класса, стоимостью от 1,5 млн. руб.
Полное каско покрывает следующие риски:
- ДТП (включая полную гибель машины).
- Угон и хищение (разбой, кража).
- Повреждение в результате противоправных действий третьих лиц.
- Повреждение из-за случайного попадания камня или иных предметов.
- Самовозгорание.
- Пожар.
- Стихийные бедствия (наводнение, землетрясение, тайфун, цунами).
Частичное каско страхует авто только от повреждений (угон или хищение в страховку не входят).
Полис не распространяется на перевозимое имущество (например, дорогую технику) и ответственность перед третьими лицами. Также компенсация не выплачивается в случае, если:
- Автомобиль поврежден по умыслу его владельца
- За рулем находилось лицо без водительских прав.
- Водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
- Автовладелец нарушил правила эксплуатации транспортного средства.
- Страховой случай произошел в местах, не предусмотренных полисом (за границей, на спортивной трассе).
Советы как правильно выбрать страховую по КАСКО
Страховых компаний в России очень много и при поиске подходящей скорее всего будут встречаться выгодные предложения не самых известных фирм без отзывов или только с положительными. Но понять сразу действительно это надежный страховщик или мошенник, сложно. Поэтому рекомендуется использовать следующие советы как правильно выбрать КАСКО:
- Изучайте рейтинги, составленные специалистами. Обновляются они ежегодно и публикуются на многих сервисах.
- Проверьте, есть ли у компании лицензия на ведение страховой деятельности и не закончилась ли она.
- Читайте оставленные отзывы других клиентов. Их можно найти не только на официальных сайтах страховщиков, но и на сторонних страницах. Но нужно учитывать, что чаще всего люди склонны писать отзывы находясь в гневе и чем больше компания, тем больше у нее довольных и недовольных покупателей. Кроме этого, часто отзывы пишутся на заказ, причем не только хорошие, но и плохие. Лучше всего доверять опыту друзей и товарищей, которые покупали КАСКО в том или ином учреждении именно в вашем городе.
- Выбирайте ту страховую, у которой есть представительство в регионе вашего проживания, так как если предусмотренное в договоре событие все же случится, то придется неоднократно приезжать в офис для передачи документов, уточнения информации и получения материального ущерба. Еще от удаленности зависит время, за которое эксперт сможет прибыть на место ДТП. Чем дальше он будет находиться, тем дольше придется его ждать.
В идеале, лучше конечно доверить выбор страхового учреждения профессионалу – страховому брокеру. Но не каждый человек согласен оплачивать его услуги.
Помните, что полагаться только лишь на рейтинг не нужно, так как даже компания, находящаяся в ТОП списке на первом месте с присвоенной самой высокой оценкой по надежности может разочаровать. Многое зависит от менеджера и директора конкретного филиала. Поэтому перед подписанием страхового договора нужно подробно изучить каждый его пункт, а особенно то, что напечатано мелким шрифтом.
Как выбрать страховую компанию для заключения договора КАСКО
При выборе страховой компании для заключения договора каско необходимо обратить внимание на следующие моменты.
Во-первых, необходимо удостовериться, что у страховщика действующая лицензия (п. 5 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1).
Во-вторых, необходимо сравнить рейтинги страховых компаний на рынке РФ. Рейтинг страховой компании складывается из финансовой устойчивости (размер уставного капитала), уровня поступлений и уровня выплат.
Также для правильного выбора страховщика можно проанализировать имидж страховой компании. В настоящее время автомобилисты используют «народные рейтинги».
Кроме того, федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (Федеральная служба по финансовым рынкам), начал публиковать рейтинг страховых компаний по числу жалоб.
В-третьих, необходимо обратиться к Правилам страхования (внутренний документ страховой компании), которые размещаются на сайте страховщика. Они должны включать основные понятия, установленные на законодательном уровне (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1). В Правилах страхования должно быть предусмотрено следующее:
- какие события являются страховыми рисками, а какие нет;
- система возмещения («новое за старое», «старое за старое»);
- как устанавливается лимит ответственности (максимальный размер страхового возмещения);
- как определяются страховая сумма и страховая стоимость при пролонгации полиса каско на следующий период;
- порядок применения повышающего либо понижающего коэффициента бонус-малус;
- правила и порядок расторжения договора страхования каско;
- как учитывается износ деталей при расчете выплаты по страхованию каско и т.д.
В-четвертых, необходимо определить, какие критерии выбора предпочтительнее для вас как страхователя. При прочих равных условиях у разных страховщиков могут различаться, в частности:
- порядок заключения договора страхования, вступления его в силу и прекращения;
- страховой риск: «угон» и «ущерб», либо «угон» и «полная гибель», либо только «ущерб»;
- возможность применения франшизы (часть ущерба, которую страховая компания не возместит);
- возможность уплачивать страховую премию в рассрочку;
- общие условия выплаты страхового возмещения;
- форма выплаты: натуральная, денежная, калькуляция. Например, если ремонтировать автомобиль в авторизованном центре по направлению страховой компании, то страховая премия будет меньше, но сроки ремонта будут дольше;
- основания для отказа в страховой выплате;
- система возмещения ущерба. Например, «новое за старое» — где новыми деталями заменяют старые детали;
- место, где ремонтируется автомобиль: по выбору страховщика в авторизованном центре либо у официального дилера или страхователь соглашается получить страховое возмещение в денежном эквиваленте;
- порядок возмещения при угоне автомобиля;
- возможность выезда аварийного комиссара на место ДТП и (или) для осмотра и фиксации повреждений транспортного средства, услуги эвакуатора и т.д.
Нужно решить, за какие дополнительные, но необходимые именно для вас услуги страховщика вы готовы заплатить при заключении договора каско.
Таким образом, для правильного выбора страховой компании страхователь должен проанализировать совокупность услуг, предоставляемых конкретными страховщиками.
В любом случае вас должны насторожить слишком низкие страховые тарифы при более высоких тарифах других страховщиков на аналогичный пакет услуг.
Примечание. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).
1 Сравните условия представленных компаний 2 Подайте заявку в выбранную вами компанию 3 Оплатите услугу и получите полис
Согласно результатам всероссийского опроса, проведенного НАФИ, две трети респондентов считают главным критерием выбора страховщика – надежность. Однако понятие это условное. Что считать надежным? Гораздо проще назвать признаки ненадежности организации, которые должны насторожить.
- Массовые негативные отзывы, количество которых увеличивается в геометрической прогрессии.
- Отсутствие адекватной финансовой информации. Если сведения об активах и финансовых резервах умалчиваются, это плохой знак.
- Слишком низкие цены на полисы. Возможно, планы у вашего будущего партнера честные, а может, он нацелен на быстрый сбор средств и самоликвидацию.
- Текучесть кадров. В неблагонадежных компаниях сменяются не только рядовые сотрудники, но и представители топ-менеджмента.
Какую страховую защиту выбрать?
На каждое транспортное средство по закону должен быть оформлен полис ОСАГО. Государством определены тарифы, которые зависят от категории транспортного средства, его мощности, возраста и места регистрации, от количества лиц, допущенных к управлению. Также законом установлены и максимальные суммы страховых выплат, которые составляют 120 тыс. руб. при повреждении одного чужого автомобиля. Дополнительно вы можете увеличить лимит выплат, оформив договор добровольного страхования транспортных средств (ДСАГО).
Договор страхования транспортных средств (автокаско) может защищать от следующих рисков:
- повреждение автомобиля в результате ДТП, пожара, стихийных бедствий, падения предметов или противоправных действий третьих лиц;
- угона автомобиля;
- повреждение или хищение дополнительного оборудования;
- причинение вреда жизни и здоровью водителей и пассажиров.
Оптимальные для вашего предприятия условия и стоимость страхования автокаско будут зависеть от следующих факторов:
- количества и характеристик транспортных средств;
- перечня включенных страховых рисков;
- использование условие франшизы, когда мелкие убытки вы возьмете на себя;
- установки противоугонной системы.
Органы предоставления ОМС: основные различия
Выбирая орган предоставления ОМС, не следует искать в их предложениях различные бонусы и скидки – тарифы на обязательное медстрахование устанавливаются государством. Но некоторые различия в организациях, предоставляющих полисы обязательного медицинского страхования, имеются, и о них следует знать.
- Компании, предлагающие ОМС, могут быть региональными и федеральными. Первые действуют лишь в пределах одного региона. Действие вторых распространяется на всю территорию РФ. Поэтому если вы затрудняетесь определить, какую страховую компанию выбрать для ОМС, задумайтесь, будете ли вы в данном году покидать пределы своего региона.
- Чем крупнее страховая организация, тем больше у нее возможностей привлечь для защиты граждан серьезных специалистов.
- Представленную территориальной компанией информацию о том или ином страховщике можно проверить в открытых источниках.
Если вам не понравится предоставление услуг от определенного страховщика, вы сможете изменить его. Но эту процедуру можно выполнить лишь раз в год.
Выбираем лучшие условия
Нужно ли КАСКО, если есть ОСАГО? Оформление добровольной страховки гарантирует защиту от большого количества рисков. Застраховавшись дополнительно по программе КАСКО, водитель не будет нести убытки при форс-мажорных обстоятельствах, связанных с личным автомобилем.
Страховые компании предлагают водителям/автовладельцам оформить стандартную страховку от рисков:
- ДТП;
- Кража, угон ТС;
- Поломки от загоревшейся проводки, столкновения с любыми одушевленными и неодушевленными предметами, повреждения при падении с высоты или вниз, из-за провалившейся дороги, снежного, каменного обвала;
- Стихийные бедствия;
- Причинение вреда здоровью водителя, пассажиров.
Как купить страховку недорого — на чем можно сэкономить
Полное КАСКО — самый дорогой вариант добровольной страховки. Он предусматривает компенсацию почти по любым возможным рискам. В перечень страховых случаев входят те, которые могут произойти один раз в десятки лет. Выбор максимального количества рисков и дополнительных услуг приводит к увеличению цены страховки, но избавляет владельца авто от беспокойства. Что бы ни случилось с машиной, страховая компания компенсирует ущерб. Основные способы экономии на страховке КАСКО:
- заключение договора страхования в рамках акции;
- оформление КАСКО с франшизой;
- страхование только от основных рисков;
- ограничение числа водителей, вписанных в полис;
- установка телематического оборудования;