Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вести себя с коллекторами? Права и обязанности взыскателей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Отметим, что в основном коллекторов привлекают к административной ответственности, и щедро награждают незначительными для них штрафами. Если говорить об уголовной ответственности, то она применяется достаточно редко. Если кто-то и привлекается к таковой ответственности, то это отдельные физические лица, которые работали в агентствах. Юридическое лицо привлечь к уголовной ответственности невозможно.
Какие права у коллекторов по взысканию долгов есть сейчас?
В 2022 году коллекторская деятельность работает как четко слаженный механизм. Случаи жестокости, нападений или порчи имущества практически не встречаются. Коллекторы давно поняли, что лучше строить с должником диалог, договариваться, чем подвергать себя риску уголовного преследования и фактически рубить бизнес на корню.
В основном коллекторы:
- информируют должников о задолженности по телефону или ищут личных встреч для передачи той же информации;
- предлагают реструктуризацию, оплату частями, другие послабляющие услуги.
Конечно, до сих пор встречаются некоторые нарушения. Например, они могут не соблюдать количество звонков и СМС, иногда встречается хамство и легкие угрозы, но вот ситуации, где бы коллекторы пришли выбивать долги с битой, давно канули в лету. Справедливости ради отметим, что коллекторы любят пугать некоторыми обстоятельствами:
- жене говорят, что она будет возвращать долги мужа, потому что они, как супруги, якобы несут совместную (солидарную) ответственность;
- уголовной ответственностью. Должнику рассказывают о том, что его привлекут к ответственности за якобы мошенничество или злостное уклонение от уплаты. На самом деле это блеф. Если человек не брал кредиты на чужое имя, не обманывал банк с подложными документами, не прятал имущество и деньги, его не привлекут к уголовной ответственности;
-
лишением родительских прав. Некоторые коллекторские агентства даже не гнушаются обращаться в органы опеки и попечительства, лишь бы напугать должника. Они пишут жалобы о том, что якобы ребенок голодает или оставлен в опасности.
Но, если это не так, то проверка быстро показывает, что происходит на самом деле. Лишить родительских прав за долги нельзя, если с детьми все в порядке и родители не страдают алкогольной или наркотической зависимостью.
У коллекторов точно нет права:
- арестовывать имущество должника. Некоторые агентства устраивают показательные шоу — начинают проводить якобы арест у машины должника, требуют ключи и ПТС. Разумеется, это бесплатный цирк. На самом деле у коллекторов нет права на арест и изъятие любого имущества у должника. Такого права у них нет вообще;
- принудительно снимать или забирать деньги у должника. Если на улице у должника заберут, к примеру, 5 тыс. рублей (принудительно-добровольно), это будет считаться вымогательством;
- шантажировать членов семьи должника и требовать с них оплаты задолженности. Такие ситуации недопустимы, и должны немедленно пресекаться.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
Как законно прекратить общение с коллектором?
Любой должник имеет право либо вовсе отказаться от общения с коллекторами, либо перенаправить такое общение на своего представителя, в лице которого может выступать адвокат.
Гражданин заполняет специальное заявление по утвержденной форме. Если он решает полностью отказаться от любых контактов с коллекторами, то ему следует подождать 4 месяца после возникновения просроченной задолженности. Как только этот период истечет, можно направлять указанное выше заявление.
После получения такого письма от должника коллекторы не смогут приходить к должнику домой, им запретят звонить и писать СМС. У них останется только один способ для контактов с должником – это письма по почте.
Отказ должника от общения подталкивает кредиторов к быстрому обращению в суд, поскольку иных инструментов работы с неплательщиком у них не остается. Если суд примет акт о взыскании просроченного долга, то отказ должника от общения приостанавливается на 2 месяца. Соответственно, в этот период коллекторы опять смогут взаимодействовать с гражданином.
Коллекторы звонят по чужому кредиту.
Часто работники коллекторских организаций связываются с родственниками, друзьями, соседями, работодателями должника. Однако, нередки случаи, когда коллекторы звонят по чужим кредитам. При этом, не обязательно быть поручителем или созаемщиком.
Опишем основные причины звонков коллекторов по чужому кредиту:
-
Кредит (займ) взял ваш родственник или люди из вашего ближайшего окружения. Ваш номер был указан как контактный.
-
На недавно купленную SIM-карту поступают звонки от коллекторов. Часто недобросовестные задолжники меняют номера мобильных телефонов, а их старые, по прошествии некоторого времени, вновь поступают в продажу. Новым владельцам SIM-карты «в наследство» достаются и звонки коллекторов с требованием вернуть долг, о котором вы и знать не знали.
-
Лицо, взявшее на себя денежные обязательства, по ошибке или намеренно неправильно указал номер своего телефона или контактного лица.
-
Возможно, имели место быть мошеннические действия в ваш адрес. К сожалению, в наше время не является проблемой достать чужие персональные данные. Мошенники научились оформлять микрозаймы через интернет, имея на руках паспортные данные любого человека. В этом случае, обезопасьте себя — проверьте свою кредитную историю.
Лайфхак: как отвязаться от коллекторов?
Совет подойдет людям, которые не связаны с должником. Если вам постоянно названивают коллекторы, действуйте их же способами — задавайте вопросы, предварительно включив аудиозапись.
Как только вам позвонит коллектор, сообщите, что вы не являетесь должником и не знаете этого человека. Уведомите собеседника о том, что разговор записывается. Это нужно, чтобы запись приняли в качестве доказательства, если до этого дойдет. Далее попросите звонящего представиться, сообщить название компании и должность. На этом не останавливайтесь! Запросите номер ИНН и ОГРН. Когда коллектор представит информацию, попросите прислать сканированную копию свидетельства о государственной регистрации. Это застанет его врасплох, скорее всего, он прекратит разговор.
Этими действиями вы покажете коллекторскому агентству свою подкованность в вопросе.
Коротко — как себя вести с коллекторами?
Повторим, как вести себя с коллекторами, чтобы не растеряться во время звонка:
-
не поддавайтесь на провокации, не ругайтесь и не угрожайте коллекторам;
-
записывайте разговоры;
-
вежливо попросите удалить телефон из базы;
-
спрашивайте Ф. И. О. звонившего, название компании, должность, ИНН и другие сведения, чтобы поставить человека в тупик;
-
отстаивайте свои права, если коллектор нарушает закон, предупредите о намерении подать жалобу в ФССП.
Интересные случаи из практики
На протяжении последних 2 лет случаи грубого обращения коллекторов с должниками регистрируются редко, а статистики возбуждения уголовных дел в отношении коллекторов-уголовников нет. Все «интересные» случаи относятся к периоду 2004–2017 годов – времени безнаказанности действий коллекторов и разгула специалистов по выбиванию долгов.
В их активе числятся:
- уничтожение имущества путём поджога;
- причинение смерти по неосторожности ребёнку должницы;
- избиение родственников должника;
- изнасилования за долги;
- похищение и удержание заложников;
- угон и продажа автотранспорта должника и пр.
Действующий закон позволяет минимизировать неприятности от действий коллекторов. В случае нарушения ими прав по отношению к заёмщику – обратиться с жалобой в ФССП прокуратуру, полицию или в суд.
Что представляет собой работа коллектора
Главный миф: коллекторы — это специалисты с экономическим или юридическим образованием. На самом деле коллекторы — люди самой низкой квалификации, которые не знают ничего о банке. У них есть только поверхностные знания. Выучиться на коллектора в учебном заведении нельзя. Работе учат уже внутри отдела. Туда берут наглых, нахрапистых, беспринципных. В банковской сфере эти люди стоят на самой низкой ступени. Коллекторы — это в основном выходцы из полиции, армии и те, кто больше просто ничего не умеет. Как правило, в коллекторских агентствах куча случайных людей. Если это Москва, то 99% сотрудников — приезжие. Среди коллекторов порядочных людей очень мало.
Часто на эту работу берут тех, кому не на что жить. Потому именно такие люди готовы любой ценой выбивать из заемщика долг. Я много раз присутствовала при собеседованиях и сама собеседовала. Хорошими кандидатами считаются молодые люди, которые только что пришли из армии, то есть те, кто не умеет больше ничего, кроме как быть наглым. Также берут тех, кто закончил службу в армии по выслуге лет, молодых пенсионеров от 30 до 40. С руками отрывают бывших ментов в любом ранге. Они считаются очень ценными сотрудниками, поскольку изначально умеют относиться к клиентам, скажем так, плохо. Примечательно, что берут на работу только людей в возрасте до 45 лет. 45 — это крайний предел: считается, что с возрастом человек становится мягче, сентиментальнее. Взыскивать в полном объеме и отрабатывать свою норму пожилые люди не смогут.
В команде коллекторов существует определенное распределение ролей. Две главные роли — это «тихоня», который интеллигентно все объясняет по телефону, и «гопник», который по ночам выезжает к тем, кто на звонки не реагирует.
Был у нас в команде один тихоня-интеллигент. Губастый, вечно что-то жующий, вид у него был такой, что посмотришь — заплачешь. Но он так грамотно выбивал деньги! Люди же его не видят, и вот он им по телефону бархатным голосом начинает вещать об их долгах. Он брал тем, что очень хорошо разбирался в цифрах. Мог по полочкам спокойно все разложить. Получал он за свою тонкую работу бешеные деньги, его очень ценили.
Половина должников отдают деньги после звонков и писем с угрозами. Остальных приходится «обрабатывать» гопникам. Гопники — это как раз бывшие менты, армейцы, некоторые приезжие. Как правило, это такие страшные дяди, у которых кулак размером с голову.
До того как банк разрывает отношения с клиентом, сотрудники не имеют права клиенту грубить, они могут лишь аккуратно предупреждать его о последствиях. После того как отношения расторгнуты, банк не несет никаких обязательств. Соответственно, начинается коллекторский жесткач.
В моем коллективе в тот момент, когда я пришла, работали 50 мужчин. Сначала меня определили на обзвон. Телефонные разговоры удавались мне лучше, чем нахрапистым мужикам, потому что за плечами был психфак — мне не составляло труда войти людям в доверие. Чтобы работать там, нужно быть готовым к тому, что на тебя выливается много негатива. Когда клиент рассказывает тебе о своих финансовых проблемах, это очень тяжело. Люди ведь реагируют по-разному: кто-то начинает плакать, кто-то верещать, кто-то впадает в истерику, кто-то говорит, мол, приезжайте, я все отдам, только отстаньте. Уходя с работы, нужно оставлять все это в кабинете, иначе просто можно с ума сойти.
Бывшие менты, которые работали у нас, часто просто-напросто спивались. Их угнетало, что они не могут применить к клиентам жесткие меры, к которым привыкли на прошлой работе, им было скучно. Им было трудно перестроиться, ведь они привыкли работать грубо, при необходимости применять силу. А тут так нельзя.
Мне за время работы попадалось много случаев, когда я понимала, что банк сам виноват. Я объясняла это клиентам, и мы им даже возвращали деньги. За это, конечно, начальство по голове не гладило. Коллеги смотрели как на сумасшедшую. Мужики из ментовки вообще не вникают никогда, кто виноват, у них другая цель. Да они и в принципе не знают банковских нюансов.
Нужно понимать, что должники — это не преступники, а люди, которые не могут решить свои проблемы сами. Такое отношение к заемщикам дало мне возможность выполнять план и оставаться человеком. По разговору я могла выявить психологические особенности человека, его потребности. Я никого не осуждала. Понимала, что люди в большинстве случаев попадают в такие ситуации по вине обстоятельств, а не по собственной дурости. При этом нужно уметь вставить мозги и тем, кто влип по дурости. Раньше я занималась нейролингвистическим программированием, это помогало мне при разговоре с должниками навязывать им свои стереотипы, делать то, что мне нужно.
У коллекторов есть четкая установка, что нужно говорить клиенту. Произносить что-то не по сценарию запрещается. Если вдруг должник начинает задавать неожиданные вопросы, ответов на которые у тебя в скрипте нет, надо как можно скорее заканчивать разговор, чтобы не сказать что-нибудь не то. Звонить должнику нужно определенное количество раз. Все типовое. Людям кажется, что коллекторы — это моральные уроды. На самом деле они просто работают по установленным начальством стандартам.
Обращение в суд с требованием погасить задолженность – законное право коллекторского агентства. Как правило, суд в таких случаях встаёт на сторону истца. К сумме долга добавляются судебные издержки. Когда решение уже вынесено – дело передаётся в ФССП. Для взыскания задолженности судебные приставы применяют по отношению к должникам комплекс мер: ограничивают выезд за границу, удерживают до 50% с зарплаты и социальных выплат, производят опись имущества и т.д. Должнику невыгодно доводить ситуацию до этого, а выгодно решить вопрос в досудебном порядке.
– Если у коллектора не получается договориться с клиентом, с должником – то он обязан пойти в суд, в противном случае он понесёт упущенную выгоду, – объясняет член совета НАПКА Павел Михмель. – Если включается судебная машина, это дорого, неприятно и долго. Последствиями могут стать арест имущества, арест счетов и удорожание процесса погашения долгов. До суда лучше не доводить.
Некий стереотипный страх перед коллекторами в значительной степени связан с памятью о лихих 90-х, когда популярными способами выбивания долгов были утюг и паяльник.
Те времена как будто канули в Лету. Сегодняшние коллекторы — это не бандиты с большой дороги, а сотрудники солидных агентств со звучными названиями. Они всячески подчеркивают, что работают исключительно в рамках действующего законодательства. Созданы профессиональные ассоциации и даже «Кодекс честного коллектора». Но не все так благостно. Цели коллекторов остались прежними: всеми возможными способами и в максимально короткий срок «вытрясти» из должника деньги.
К сожалению, отсутствие закона о коллекторской деятельности дает возможность применять не только цивилизованные методы возврата долгов, но и приемы на грани фола — запугивание, угрозы, шантаж, вмешательство в частную жизнь.
Большинство заемщиков понятия не имеет, как и по каким принципам работают коллекторские агентства, насколько законна их деятельность, чему они обучают своих сотрудников, на что могут пойти. Между тем с честными коллекторами можно и нужно договариваться, а на «вышибал» — так называемых «черных коллекторов» — можно и нужно находить управу.
Коллекторское агентство — это коммерческая структура (обычно ООО или ЗАО), чьим бизнесом является оказание платных услуг по взысканию просроченной задолженности, а также скупка «долговых портфелей». Ни одно коллекторское агентство не обладает правами прокуратуры или судебной инстанции.
Как с ними бороться, если вам угрожают
К сожалению, диалог с коллекторами не всегда получается выстроить в цивилизованной форме. Поэтому нельзя сбрасывать со счетов, что не в меру ретивые сборщики долгов начнут осыпать вас оскорблениями или угрожать.
Угрозы и оскорбления со стороны коллекторов являются нарушением закона и влекут за собой административную и уголовную ответственность.
Если вам начали угрожать, прежде всего постарайтесь зафиксировать факт прямых угроз (например, путем записи телефонного разговора на диктофон). Затем напишите заявление в полицию. Его обязаны принять и начать проверку с целью установления личности злоумышленников. Учтите, что передача следователю записывающего устройства должна быть оформлена актом выемки, а саму запись нельзя конвертировать в другой формат.
Если запись сделать не удалось, все равно напишите заявление: доказательства соберет полиция, в том числе на основании свидетельских показаний. Копию заявления можете переслать в коллекторское агентство.
Но обычно даже сообщения о том, что разговор будет записан, достаточно для того, чтобы угрозы прекратились. Знание соответствующих статей уголовного кодекса также будет в помощь: так, оскорбление подпадает под 130-ю статью, угроза физического насилия — под 119-ю, а требование продать ваше имущество или отдать наличные деньги — под 169-ю (вымогательство).
Что такое коллекторское агентство
Банки неохотно работают с коллекторами-одиночками, особенно если речь идет не о продаже долгов, а о сотрудничестве по агентскому договору. Кроме того, большая часть работы по взысканию долгов – это сбор и анализ информации о должнике. Поэтому чаще всего должников донимают представители коллекторских агентств – организаций, занимающихся всем комплексом действий по взысканию денег.
Есть три вида коллекторских агентств:
1 Сотрудничают с банком по агентскому договору за процент от взысканных сумм. Обычно гонорар агентства достигает 25%.
2 Существуют в качестве подразделений банков. В последние годы такое встречается редко, да и раньше коллекторов в штат нанимали чаще всего розничные банки с высоким процентом одобрений сомнительных кредитов. Большинство подобных кредитных организаций давно почили в Бозе.
Основные ограничения и права коллекторских служб по состоянию на 2022 год прописаны в ФЗ от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
В частности, ст. 4-5 прописывают способы и ограничения на взаимодействие с должником, ст. 6-7 – условия для такого взаимодействия. Ст. 8 указанного ФЗ определяет порядок отказа гражданина от общения с коллекторами.
Самое главное: у вас нет НИКАКИХ обязанностей по общению с коллекторскими службами!
Вы имеете полное право в письменном виде потребовать прекращения любого взаимодействия и впоследствии осуществлять любые контакты только через государственные органы – суд или службу судебных приставов.
Никакой ответственности за отказ от общения с коллектором не предусмотрено!
Как работают коллекторы с должниками
Действия коллекторов по отношению к должникам должны осуществляться только в рамках нового закона о коллекторах. Взаимодействие с неплательщиками происходит посредством:
- звонков;
- писем и смс;
- встреч.
Других форм для контакта коллектора и должника не предусмотрено. Поэтому, только вышеописанные действия являются законными, если они проводятся правильно. Это означает, что устанавливаются определенные ограничения по поводу звонков, писем и личных встреч.
Когда могут звонить коллекторы по закону? Для ответа на вопрос обратимся к ФЗ о коллекторах. Статья 7 говорит, что время звонка может быть с 8 и до 22 часов в будние дни, с 9 до 20 часов в выходные и праздники. В более позднее время запрещено звонить. Ограничение действует по поводу того, сколько раз могут звонить взыскатели. Количество звонков не может превышать:
- 1 раза в день;
- 2 раз в неделю;
- 8 раз в месяц.
Кого берут на работу в коллекторское агентство?
Главный миф: коллекторы — это специалисты с экономическим или юридическим образованием. На самом деле коллекторы — люди самой низкой квалификации, которые не знают ничего о банке. У них есть только поверхностные знания. Выучиться на коллектора в учебном заведении нельзя. Работе учат уже внутри отдела. Туда берут наглых, нахрапистых, беспринципных. В банковской сфере эти люди стоят на самой низкой ступени. Коллекторы — это в основном выходцы из полиции, армии и те, кто больше просто ничего не умеет. Как правило, в коллекторских агентствах куча случайных людей. Если это Москва, то 99% сотрудников — приезжие. Среди коллекторов порядочных людей очень мало.
Часто на эту работу берут тех, кому не на что жить. Потому именно такие люди готовы любой ценой выбивать из заемщика долг. Я много раз присутствовала при собеседованиях и сама собеседовала. Хорошими кандидатами считаются молодые люди, которые только что пришли из армии, то есть те, кто не умеет больше ничего, кроме как быть наглым. Также берут тех, кто закончил службу в армии по выслуге лет, молодых пенсионеров от 30 до 40. С руками отрывают бывших ментов в любом ранге. Они считаются очень ценными сотрудниками, поскольку изначально умеют относиться к клиентам, скажем так, плохо. Примечательно, что берут на работу только людей в возрасте до 45 лет. 45 — это крайний предел: считается, что с возрастом человек становится мягче, сентиментальнее. Взыскивать в полном объеме и отрабатывать свою норму пожилые люди не смогут.
В команде коллекторов существует определенное распределение ролей. Две главные роли — это «тихоня», который интеллигентно все объясняет по телефону, и «гопник», который по ночам выезжает к тем, кто на звонки не реагирует.
Был у нас в команде один тихоня-интеллигент. Губастый, вечно что-то жующий, вид у него был такой, что посмотришь — заплачешь. Но он так грамотно выбивал деньги! Люди же его не видят, и вот он им по телефону бархатным голосом начинает вещать об их долгах. Он брал тем, что очень хорошо разбирался в цифрах. Мог по полочкам спокойно все разложить. Получал он за свою тонкую работу бешеные деньги, его очень ценили.
Половина должников отдают деньги после звонков и писем с угрозами. Остальных приходится «обрабатывать» гопникам. Гопники — это как раз бывшие менты, армейцы, некоторые приезжие. Как правило, это такие страшные дяди, у которых кулак размером с голову.
До того как банк разрывает отношения с клиентом, сотрудники не имеют права клиенту грубить, они могут лишь аккуратно предупреждать его о последствиях. После того как отношения расторгнуты, банк не несет никаких обязательств. Соответственно, начинается коллекторский жесткач.
В моем коллективе в тот момент, когда я пришла, работали 50 мужчин. Сначала меня определили на обзвон. Телефонные разговоры удавались мне лучше, чем нахрапистым мужикам, потому что за плечами был психфак — мне не составляло труда войти людям в доверие. Чтобы работать там, нужно быть готовым к тому, что на тебя выливается много негатива. Когда клиент рассказывает тебе о своих финансовых проблемах, это очень тяжело. Люди ведь реагируют по-разному: кто-то начинает плакать, кто-то верещать, кто-то впадает в истерику, кто-то говорит, мол, приезжайте, я все отдам, только отстаньте. Уходя с работы, нужно оставлять все это в кабинете, иначе просто можно с ума сойти.
Бывшие менты, которые работали у нас, часто просто-напросто спивались. Их угнетало, что они не могут применить к клиентам жесткие меры, к которым привыкли на прошлой работе, им было скучно. Им было трудно перестроиться, ведь они привыкли работать грубо, при необходимости применять силу. А тут так нельзя.
Мне за время работы попадалось много случаев, когда я понимала, что банк сам виноват. Я объясняла это клиентам, и мы им даже возвращали деньги. За это, конечно, начальство по голове не гладило. Коллеги смотрели как на сумасшедшую. Мужики из ментовки вообще не вникают никогда, кто виноват, у них другая цель. Да они и в принципе не знают банковских нюансов.
Нужно понимать, что должники — это не преступники, а люди, которые не могут решить свои проблемы сами. Такое отношение к заемщикам дало мне возможность выполнять план и оставаться человеком. По разговору я могла выявить психологические особенности человека, его потребности. Я никого не осуждала. Понимала, что люди в большинстве случаев попадают в такие ситуации по вине обстоятельств, а не по собственной дурости. При этом нужно уметь вставить мозги и тем, кто влип по дурости. Раньше я занималась нейролингвистическим программированием, это помогало мне при разговоре с должниками навязывать им свои стереотипы, делать то, что мне нужно.
У коллекторов есть четкая установка, что нужно говорить клиенту. Произносить что-то не по сценарию запрещается. Если вдруг должник начинает задавать неожиданные вопросы, ответов на которые у тебя в скрипте нет, надо как можно скорее заканчивать разговор, чтобы не сказать что-нибудь не то. Звонить должнику нужно определенное количество раз. Все типовое. Людям кажется, что коллекторы — это моральные уроды. На самом деле они просто работают по установленным начальством стандартам.