Осторожно, рефинансирование! Как не дать банку вас обмануть

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Осторожно, рефинансирование! Как не дать банку вас обмануть». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если ставка имеющегося у вас кредита, который вы хотите рефинансировать, отличается от ставки нового займа меньше чем на 3 процентных пункта, то всю экономию «сьедят» необходимые дополнительные платежи. Дело в том, что рефинансирование — процедура платная, она включает различные комиссии и оплату сопутствующих услуг.

Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки и автокредита

Наиболее значительные потери заемщик может понести при перекредитовании дорогостоящих приобретений – автомобиля и недвижимости. Годовой взнос рассчитывается в процентах от рыночной цены имущества. Если он оплачивается помесячно, ситуация несколько упрощается. Хуже, если оплата вносится на год вперед.

Момент рефинансирования крайне редко совпадает с датой смены страховой компании. Это означает, что старый полис еще действует, а уже нужно оплачивать новый. Надобность в услуге, оплаченной в период первичного кредитования, отпадает. Можно ли при рефинансировании вернуть страховку, если компания не имеет аккредитации в новом банке?

Согласно Закону о защите прав потребителей, заемщик имеет право выбора компании, и им на всякий случай рекомендуется воспользоваться. Если банк выступает страхователем, получить назад неиспользованные деньги часто бывает очень трудно. Страхование будет рассматриваться в качестве дополнительной услуги, а она фактически оказана.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 1 июня 2016 года, фирма-страхователь обязана вернуть средства гражданину по его требованию в течение пятидневного «периода охлаждения». Но положения этого акта распространяются только на индивидуальные договоры, заключенные с физическими лицами. Банк, предлагая дополнительную услугу оформления полиса, выступает коллективным страхователем, тем самым исключая возможность отказа со стороны клиента.

Условие возврата страховой премии в случае досрочного погашения задолженности может быть прописано отдельным пунктом договора с банком. Такое, впрочем, встречается редко: клиенты на это не обещают внимания (им важнее получить займ), а кредитор не заинтересован расширять их права.

При рефинансировании страховка возвращается чаще всего, если заемщик сам позаботился о выборе компании. В этом случае все вопросы решаются не с банком, а с компанией напрямую. К тому же можно выбрать самый недорогой полис, что немаловажно.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

• Потребительские;
• Ипотечные;
• Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Банк навязывает страховку — что делать?

Для начала все же подумайте, а может эта услуга вам все же нужна. Обычно кредит сопровождает страхование жизни и здоровья заемщика. То есть если заемщик умирает в течение срока жизни ссуды, его наследники не будут ничего должны банку. Или если у заемщика серьезно ухудшается здоровье, он также освобождается от выплат.

Но при этом нужно внимательно читать договор страхования, который вы подписываете. Внимательно изучите перечень страховых случаев. Некоторые могут быть не включены в список. Например, страховка не выплачивается в случае самоубийства, смерти/болезни из-за зависимости, или если на момент заключения договора у клиента были какие-то серьезные диагнозы и пр.

Сейчас этот банк уже не выдает кредиты физлицам, но раньше кредитовал активно. Здесь я столкнулась с очень серьезным навязыванием услуги. Кредит я брала срочный, и менеджер давил на это: не принимал заявку без страховки. Причем речь шла не о страховании жизни, а недвижимости…

В итоге я пошла на хитрый ход. Я сказала, что ладно, куплю страховку. Менеджер с радостью отправил заявку на рассмотрение, она тут же была одобрена, я подписала договор и получила деньги. А вот подписывать договор на страхование и уплачивать страховую премию (предполагалось, что оплачу за счет средств выданного кредита) я просто отказалась.

С этим банком у меня вышел неудачный отказ от навязанной банком страховки. Все дело в том, что я оформляла товарный POS-кредит в магазине бытовой техники. Я сразу сказала менеджеру, чтобы она не включала мне в кредит страховку. Говорила категорично, чтобы не пошло навязывание.

В итоге менеджер сказала, что банк мне отказал. Только вот у меня возникли подозрения… Как-то быстро она заполнила анкету, задала не полный перечень вопросов. Да и клиент я положительный, постоянно брала в Альфе кредиты.

Менеджеры банков проходят обучение, их учат продавать страховые полисы, поэтому заемщики часто поддаются на уговоры и покупают услугу, которая вроде как изначально не была им нужна.

Центральный Банк, зная ситуацию с навязываением страховок по кредиту, ввел период охлаждения в страховании. У покупателя добровольного, необязательного полиса есть 14 дней на то, чтобы подать заявление страховщику и вернуть деньги. Главное, уложиться в срок.

Механизмы, используемые банками для нивелирования своих рисков, отработаны столетиями. Кредитные учреждения традиционно практикуют четыре эффективных способа обеспечения возвратности:

• получение залога;
• проверка состоятельности заемщика;
• требование личного поручительства;
• изучение истории предыдущих платежей.

Отказаться от страховки после получения кредита

Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности.

Между тем бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, принудить к страхованию невозможно. Поэтому можно смело отказываться от страховки по кредиту прямо в банке. Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Поэтому сейчас банки стараются еще в договоре прописать все нюансы. Например, некоторые включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки. Это может быть штраф или даже требование досрочно погасить кредит (например, 0,5 или 0,11% от остатка задолженности в день, или фиксированной суммой в 10 000 рублей в день). Но банкам невыгодно применять такие жесткие санкции ответственным заемщикам. И даже если заемщик отказывается пролонгировать полис, банки идут ему навстречу. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, кредитор по просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство.

Некоторые банки дают возможность отказаться от банковской страховки после получения кредита тем заемщикам, которые ранее получали кредит, но только при условии повышения ставки.

Но если вы уже подписали и получили кредит, вы можете отказаться от него в течение 5 суток.

Вам необходимо составить заявление, по образцу или написать в произвольной форме. В нем необходимо указать:

• Паспортные данные
• Данные договора
• Причину расторжения
• Дата и подпись

Для отказа от страховки в банк нужно предоставить

• Заявление об отказе от договора
• Копию договора
• Документ подтверждающий оплату (Квитанция, чек…)
• Ксерокопию паспорта страхователя

А если вы все-таки хотите застраховаться?

Случаи бывают разные. Например, у человека может быть опасная работа, слабое здоровье или преклонный возраст. Поэтому некоторым страхование жизни кажется вполне разумным. Если вы решили оформить страховку, мы дадим вам несколько советов.

• Во-первых, если вы покупаете полис одновременно с подписанием кредитного договора, ваш займ становится больше на 0,2–3%. К ежемесячным платежам будут прибавляться страховые взносы. Поэтому платить вам придется больше. Поэтому мы рекомендуем приобрести страховку не в кредитной организации, а в сторонней страховой компании. Тогда кредит будет отдельно, страхование жизни — отдельно. Но учтите, что банк примет только полис из аккредитованной организации.
• Во-вторых, не покупайте страховку сразу на весь срок выплаты кредита. По размеру она может быть приравнена к стоимости машины, величине займа или остатка по нему. Приобретите страховой полис на один год, а потом продлевайте его.

Возврат страховки по ипотеке после смерти заемщика

Если основной заемщик скончался, обязательства по выплате кредита переходят к созаемщикам или наследникам. Они имеют право вернуть сумму за период страховки. Для этого необходимо выполнить следующие действия:

1. Оповестить финансовую организацию о смерти заемщика. Действия необходимо выполнить как можно скорее.
2. Вступить в наследство в течении 6 месяцев и получить свидетельство.
3. Обратиться в банк, взяв с собой свидетельство о наследстве и удостоверение личности, а затем переоформить кредит.
4. Направиться в страховую компанию и сообщить об отказе в регистрации соглашения. Дополнительно необходимо написать заявление о возврате части денежных средств.
5. Дождаться, пока денежные средства будут перечислены.

Вышеуказанная схема актуальна, если осуществлялось страхование титула заемщика. Когда речь идет о защите здоровья, денежные средства удастся вернуть, если кончина основного заемщика не была признана страховым случаем. Возврат стоимости полиса в 2021 году, защищающего от рисков потери или повреждения имущества, невозможен. Это обязательная разновидность страхования. Полис должен действовать, пока расчёт перед банком не будет произведён.

Виды страховок, не подлежащих возврату

По новым правилам денежные средства легко возвращаются за полисы страхования жизни и здоровья, потери места работы и финансовых рисков. Это популярные виды страховок при выдаче потребительских кредитов. Без них открыть линию кредитования иногда бывает сложно, поэтому заемщикам приходится соглашаться на невыгодные условия и уже затем оформлять расторжение договора. Не получится вернуть деньги:

• за медицинское страхование иностранных граждан, трудящихся на территории РФ, а также российских граждан, работающих за пределами страны;
• страховки для допуска к выполнению профессиональных обязанностей;
• международное автострахование ответственности по «зеленой карте».

Варианты возврата страховки

Оптимально отказываться от страховки еще на этапе согласования кредитного договора. Но при обсуждении вопроса менеджеры весьма убедительны, их этому обучают, стимулируют премиями и административными мерами. Эффективно действует убеждение о вероятном отказе в кредитовании, поэтому чаще приходится рассчитывать на варианты после оформления договора.

В период охлаждения

Наиболее простой способ – воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным текущими законами. Банки самостоятельно устанавливают его срок, несмотря на рекомендации ЦБ РФ, из-за этого рекомендуем сразу выяснить даты в тексте договора. Важно успеть в указанный период, чтобы не возникало основания для отказа.

Процедура проводится в три этапа:

• подача заявления на имя страховой компании, указанной в договоре;
• предоставление оригиналов имеющихся документов (заказным письмом, лично);
• ожидание решения по возврату и получение денежных средств.

Сроки рассмотрения заявления ограничены стандартным периодом в 10 календарных дней после получения. Чтобы не вызывать повышенного внимания со стороны надзорных органов, страховые компании стараются укладываться в 3–7 рабочих дней. Если допущена просрочка, лучше обратиться к юристу, чтобы оценить условия возврата страховки по кредиту, риски невозврата денег.

По истечении 14 дней

Если заемщик не уложился в период охлаждения, вернуть деньги также реально, но сумма будет меньше. Про средства за период, который прошел до момента подачи заявления, придется забыть: они пойдут на оплату уже оказанных услуг страхования. Процедура возврата производится в такой же последовательности: заявление, ожидание, получение денег.

При досрочном погашении кредита

Похожая ситуация возникает при досрочном погашении кредита. Помимо перерасчета процентов за пользование средствами, заемщик вправе претендовать на возврат той части страховочной суммы, которая приходится на период от момента досрочного погашения до крайней даты по графику. Но на практике это становится возможным только по решению суда. Вместе с иском подаются следующие документы:

• копия договора страхования;
• справка из банка о полном погашении кредита;
• паспорт заемщика (заявителя);
• номер расчетного счета для перечисления денежных средств.

Перед обращением в судебные инстанции рекомендуем подать в свою страховую заявление о добровольном расторжении договора. Есть вероятность, что компания пойдет навстречу и вернет остатки средств. Если заявление было проигнорировано, получен отказ, можно обращаться в суд с иском о принудительном расторжении договора.

После планового погашения кредита

Есть шансы возврата страховки и после погашения кредита в соответствии с графиком. Оптимально обратиться к опытному юристу сразу, еще на этапе подготовки к подаче заявления страховщику. В суде будет рассматриваться наличие нескольких условий. В первую очередь понадобится предоставить письменный отказ в добровольном возврате средств. Затем подается иск в пределах срока исковой давности (3 года). При этом на каждый ежемесячный платеж в страховую он рассчитывается отдельно, как и в случае взыскания по просроченным кредитам. И третье – придется доказать, что страховка была именно навязанной, выданной под принуждением, например при условии страхования для выдачи кредита.

Особенности работы со Сбербанком и ВТБ

При рассмотрении дела по возврату страховок приходится учитывать специфику конкретного банка (он вправе устанавливать правила в рамках действующего законодательства РФ). Много кредитов выдается двумя крупнейшими банками – Сбербанком и ВТБ. Поэтому обращения в наш юридический отдел часто касаются этих организаций.

Особенности:

• Коллективные страховки полностью отменены только в ВТБ – Сбербанк продолжает иногда их использовать наравне с индивидуальными договорами.
• Независимо от предложенного варианта оба банка допускают добровольное расторжение в срок до 14 дней с момента получения кредита.
• Заявления на отказ от страховки принимаются в офисах банков-кредиторов независимо от места оформления кредитного и страхового договоров.
• Отказ от страховки обычно приводит к пересмотру процентной ставки в сторону увеличения.

Как вернуть неиспользованную часть страхового взноса при рефинансировании?

Возврат страховки при рефинансировании ипотеки или автокредита инициируется заемщиком. Он обращается в страховую компанию и просит вернуть неиспользованный остаток уплаченной премии.

Первое, что необходимо сделать, — внимательно изучить договор, особенно мелкий шрифт. Действительно, это следует делать при подписании, что, к сожалению, не всегда происходит на практике. Поэтому, если в договоре нет пункта о погашении остатка, касающегося досрочного снятия обременения, это упущение будет истолковано в пользу заемщика.

Ситуация еще хуже и почти безнадежна, поскольку в договоре может быть указано, что он не подлежит возврату. Хотя в принципе возможно оспорить положения, противоречащие интересам потребителя, это утомительный, длительный и не всегда плодотворный процесс. Исход спора сомнителен, поскольку, подписывая договор, потребитель автоматически соглашается со всеми его условиями.

Если предположить, что препятствий нет, можно описать стандартную процедуру возврата остатка премии в случае рефинансирования ипотеки. В качестве примера рассмотрим банк ВТБ и его правила.

Существует два метода — умеренный и радикальный. Рекомендуется начать с самого простого метода. Он заключается в просьбе расторгнуть договор со страховой компанией ВТБ, так как он недействителен при досрочном погашении долга (в результате рефинансирования).

В документе необходимо сослаться на статью 958 Гражданского кодекса РФ. Это является правовым основанием для запроса. Также должна быть четко указана цель запроса: возврат неиспользованных остатков.

Если этого не указать, банк расторгнет договор (извините) и деньги не вернет (не потребует).

После того как новый кредитор внесет деньги на специальный счет должника, к заявлению, которое клиент получит в процессе рефинансирования, будет приложена справка об отсутствии задолженности.

По закону страховщикам дается 10 дней на письменный ответ. В случае отказа от ответа говорят о судебном разбирательстве. Обычно дело не доходит до арбитража, и деньги возвращаются заемщику.

Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?

Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.

Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:

• дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
• жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
• нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
• pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
• пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.

Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.

B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).

Уcлoвия pacтopжeния дoгoвopoв cтpaxoвaния

3aeмщики мoгyт нaпиcaть зaявлeниe нa oткaз oт cтpaxoвки в, тaк нaзывaeмый, пepиoд oxлaждeния (пepвыe 14 днeй пocлe пoдпиcaния дoгoвopa). Пpи вoзвpaтe yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии кoмпaния впpaвe yдepжaть ee чacть пpoпopциoнaльнo cpoкy дeйcтвия дoгoвopa, пpoшeдшeмy c дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния дo дaты oкoнчaния.

B cлyчae oткaзa cтpaxoвaтeля oт дoгoвopa в тeчeниe 5 днeй co дня eгo зaключeния, пpeмия пoдлeжит вoзвpaтy в пoлнoм oбъeмe. Ecли oткaзывaтьcя пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния, тo cкopeй вceгo вepнyть cтpaxoвyю пpeмию зa нeиcтeкший cpoк дeйcтвия дoгoвopa нe yдacтcя.

Boпpoc o вoзвpaтe дeнeг зa cтpaxoвкy peшaeтcя пocлe pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния жизни.

Кaк вepнyть дeньги зa cтpaxoвкy:

1. 3apaнee yвeдoмить cтpaxoвщикa и бaнк-выгoдoпpиoбpeтaтeль. B cтpaxoвкax нeкoтopыx кoмпaний cpoк yвeдoмлeния cocтaвляeт 1 мecяц.
2. Нaпиcaть зaявлeниe o дocpoчнoм pacтopжeнии дoгoвopa.
3. Пoлyчить oтвeт cтpaxoвoй кoмпaнии нa зaявлeниe o тoм, мoжнo ли вepнyть cтpaxoвкy жизни пo кpeдитy.

Дeйcтвиe дoгoвopa cтpaxoвaния пpeкpaщaeтcя c дaты пoлyчeния cтpaxoвщикoм зaявлeния. Oткaзaть кoмпaния нe впpaвe, нo вoзвpaт пpичитaющeйcя cyммы cтpaxoвoй пpeмии или eё чacти пpoизвoдитcя тoлькo в cтpoгo oпpeдeлeнныx cлyчaяx, oпиcaнныx в пoлиce.

Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни пo кpeдитy интepecyeт oчeнь мнoгиx зaeмщикoв. Дeньги пpи дocpoчнoм pacтopжeнии cтpaxoвки мoгyт быть вoзвpaщeны пoлнocтью или чacтичнo (пpoпopциoнaльнo cpoкy дeйcтвия дoгoвopa, пpoшeдшeмy c дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния дo дaты oкoнчaния). Ecли дoгoвop pacтopгaeтcя бeз yвaжитeльнoй пpичины и cпycтя 14 днeй пocлe вcтyплeния в cилy, тo cтpaxoвщик мoжeт зaпpocтo oткaзaть в вoзвpaтe cтpaxoвoй пpeмии. Блaнк зaявлeния мoжнo cкaчaть нa caйтe cтpaxoвщикa или взять в oфиce кoмпaнии.

Кaк вepнyть дeньги зa нaвязaннyю cтpaxoвкy:

1. Bизит в oфиc cтpaxoвщикa c пacпopтoм, дoгoвopoм, квитaнциeй oб eгo oплaтe.
2. Нaпиcaниe зaявлeния.
3. Pacтopжeниe дoгoвopa в тeчeниe 10 днeй.

B зaявлeнии yкaзывaeтcя:

• нoмep cтpaxoвoгo, кpeдитнoгo дoгoвopa, дaтa oфopмлeния;
• пepcoнaльныe дaнныe cтpaxoвaтeля;
• peквизиты cчeтa, нa кoтopый нyжнo пepeчиcлить пpeмию.

К зaявлeнию пpилaгaeтcя:

• кoпия пoлиca;
• кoпия квитaнции oб eгo oплaтe.

Законодательные решения

С 1 сентября 2020 года взаимоотношения заемщиков и банков- страховщиков будут происходить по другим правилам. С этого момента вступят в силу поправки в закон «О потребительском кредите (займе)», которые запрещают банкам навязывать клиентам добровольные страховки при выдаче кредитов. Кроме того, в законе будет закреплено право заемщиков отказаться в «период охлаждения» не только от индивидуальных, но и от коллективных страховок. Банк в таком случае сможет повысить ставку по кредиту. Эти правила будут распространяться только на новые договоры страхования, заключенные после 1 сентября.

Должна повыситься и сама прозрачность условий страховок. Банки будут обязаны рассказать клиенту о размерах страховой премии, различных комиссиях. Также заемщики в случае досрочного погашения кредита смогут вернуть и часть оплаты за полис – за оставшийся период его действия. Перечислить ее ему будут обязаны в течение 7 рабочих дней.

Сейчас заемщикам после закрытия кредита удается вернуть деньги за страховку не всегда. Страховщики и суды отказывают им в этом, если возмещение по ней не зависело от долга по кредиту. Они исходят из того, что полис продолжает действовать и после закрытия кредита, а застрахованный имеет право на выплаты при наступлении страхового случая. И наоборот, шансы гражданина на успех в суде и возврат части затрат повышаются, если обязательным условием для выплаты по страховке было наличие долга по кредиту. При таких условиях наступление страхового случая и выплаты по полису становятся невозможным, указывают суды.

«Мы рассчитываем, что вступление в силу закона, который позволит заемщикам вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, положительно скажется на потребителях финансовых услуг, поскольку вернуть часть страховой премии станет проще», – говорит главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин.

Служба главного финансового уполномоченного действует с 1 июня 2019 года и занимается досудебным урегулированием споров на финансовом рынке. С 28 ноября прошлого года в его компетенцию входит и рассмотрение споров по страхованию жизни. За все время деятельности финуполномоченного к 19 апреля 2020 года к нему поступило 2540 обращений из-за страхования жизни. «Наибольшее количество обращений – 1480 или 60,4% – пришлось на споры, связанные с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования. На втором месте споры, касающиеся отказа в выплате страхового возмещения (302, или 12,3%), на третьем – нарушение срока выплаты страхового возмещения (111, или 4,5%)», – говорит главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин.

При этом, по его словам, по результатам рассмотрения обращений по страхованию жизни принято 441 решение, из них в 109 случаях (24,7%) требования потребителей финансовых услуг удовлетворены. Больше всего решений – 55,6% – было связано с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования.

Невыгодное досрочное погашение

Однако реализация новелл о возврате части затрат на «коллективную» страховку при досрочном погашении кредита, когда «период охлаждения» давно истек, может расстроить россиян. Из стоимости страховки вычтут часть страховой премии, пропорционально времени действия полиса, а также могут минусовать расходы страховщика, банковские комиссии.

«У некоторых кредиторов размер агентской комиссии за подключение к коллективному договору страхованию составляет до 90% от стоимости продукта», – говорит Евгения Лазарева.

В результате на руки клиент получит сильно меньше того, что заплатил, и одновременно он потеряет возможность быть застрахованным на значительную сумму. Такой шаг может оказаться для него бессмысленным и невыгодным.

Вопросы могут возникнуть у граждан и при рефинансировании потребительских кредитов. Процедура аналогична простому получению кредита, а потому чаще всего сотрудники банка предложат при условии оформления полиса ставку более выгодную, чем без него. При этом страховка, оформленная при получении старого займа, вряд ли банк устроит.

«В теории выгодопроиобетателя при рефинансировании кредита можно заменить. Но на практике это достаточно сложная и невыгодная для банков процедура. Поэтому кредиторы идут на это только в случае рефинансирования своих собственных кредитов, а заемщики покупают новую страховку, если рефинансируются в другом банке», – говорит Евгения Лазарева.

С учетом того, что нередко полисы оформляются сразу на весь срок кредита, то в результате на руках у человека может оказаться сразу две страховки, если от первой он не отказался.

Эксперты сходятся в одном: чтобы минимизировать риск возникновения спора с банком или страховой компанией, перед подписанием документов их нужно внимательно читать. «Мы рекомендуем потребителям в обязательном порядке до заключения кредитного договора знакомиться с условиями банков, изучить внимательно все предложения и выбрать наиболее выгодное для себя. Не стоит соглашаться на первое возникшее предложение», – говорит Евгения Лазарева.

Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки?

При рефинансировании автокредита или ипотеки предмет залога подлежит обязательному страхованию. Должно быть застраховано имущество, которое является целью кредита. Для банка это гарантия от утраты объекта залога до последнего взноса по кредиту. Например, клиент не имеет финансовой возможности вносить регулярные платежи, тогда банк может отобрать залог в свою пользу. Если произойдет страховой случай, компания должна будет компенсировать расходы банка. Если заемщик исправно оплачивает задолженность, страховое возмещение ему положено.

С действующей страховкой при рефинансировании ипотечного кредита можно поступить следующим образом:

• Пролонгировать страховку можно, если СК аккредитована в новом банке. По причине смены банка заключается новый договор страховки с зачетом ранее оплаченной страховой премии. Возможно продление договора страхования с доплатой или без.
• Возврат неиспользованной части уплаченных взносов осуществляется, если СК не аккредитована банком, в котором проходит рефинансирование. Одновременно с возвратом подписывается договор с другой СК, заемщиком оплачивается сумма страховки.

При рефинансировании происходит полное досрочное погашение ссуды, оформляется новая страховка предмета залога на новый срок. В случае, если старая страховка продолжает действовать, клиент имеет право на возврат страховой премии, подав заявление страховщику. Если условия кредитного договора предусматривали ежемесячное погашение страховки при оплате задолженности, то без оплаты договор автоматически аннулируется. Нужно внимательно читать условия страховки, чтобы не допустить начисления штрафов при несвоевременной оплате взносов.

Страховка может относиться к дополнительным услугам финансового учреждения, когда договор со страховщиком заключает банк, а не каждый заемщик отдельно. В этом случае отказаться от страховки и вернуть сумму уплаченной страховой премии при рефинансировании практически невозможно. Возврат осуществляется на усмотрение банка.

Рефинансирование ипотеки без страховки невозможно. Объект недвижимости остается в залоге у банка как залог финансовой безопасности. К страховым случаям относится пожар, нанесение вреда имуществу другими лицами. Стоимость получения полиса определяют тарифы страховой компании – партнера банка. Банк не имеет права обязать заемщика заключить договор с конкретной компанией. По законодательству клиент при рефинансировании или оформлении кредита может выбрать сам, с кем заключить договор страхования.

Кроме страхования объекта залога при рефинансировании заемщик имеет возможность застраховать:

• жизнь и здоровье (на случай смерти, недееспособности, инвалидности);
• стабильность дохода (страховка в случае потери или сокращения на работе);
• финансовые риски;
• потерю права собственности (титульное страхование).

Остаток сумм страховой премии по этим полисам также подлежат возврату при рефинансировании кредита.

Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки?

При рефинансировании автокредита или ипотеки предмет залога подлежит обязательному страхованию. Должно быть застраховано имущество, которое является целью кредита. Для банка это гарантия от утраты объекта залога до последнего взноса по кредиту. Например, клиент не имеет финансовой возможности вносить регулярные платежи, тогда банк может отобрать залог в свою пользу. Если произойдет страховой случай, компания должна будет компенсировать расходы банка. Если заемщик исправно оплачивает задолженность, страховое возмещение ему положено.

С действующей страховкой при рефинансировании ипотечного кредита можно поступить следующим образом:

• Пролонгировать страховку можно, если СК аккредитована в новом банке. По причине смены банка заключается новый договор страховки с зачетом ранее оплаченной страховой премии. Возможно продление договора страхования с доплатой или без.
• Возврат неиспользованной части уплаченных взносов осуществляется, если СК не аккредитована банком, в котором проходит рефинансирование. Одновременно с возвратом подписывается договор с другой СК, заемщиком оплачивается сумма страховки.

При рефинансировании происходит полное досрочное погашение ссуды, оформляется новая страховка предмета залога на новый срок. В случае, если старая страховка продолжает действовать, клиент имеет право на возврат страховой премии, подав заявление страховщику. Если условия кредитного договора предусматривали ежемесячное погашение страховки при оплате задолженности, то без оплаты договор автоматически аннулируется. Нужно внимательно читать условия страховки, чтобы не допустить начисления штрафов при несвоевременной оплате взносов.

Страховка может относиться к дополнительным услугам финансового учреждения, когда договор со страховщиком заключает банк, а не каждый заемщик отдельно. В этом случае отказаться от страховки и вернуть сумму уплаченной страховой премии при рефинансировании практически невозможно. Возврат осуществляется на усмотрение банка.

Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки и автокредита

Наиболее значительные потери заемщик может понести при перекредитовании дорогостоящих приобретений – автомобиля и недвижимости. Годовой взнос рассчитывается в процентах от рыночной цены имущества. Если он оплачивается помесячно, ситуация несколько упрощается. Хуже, если оплата вносится на год вперед.

Момент рефинансирования крайне редко совпадает с датой смены страховой компании. Это означает, что старый полис еще действует, а уже нужно оплачивать новый. Надобность в услуге, оплаченной в период первичного кредитования, отпадает. Можно ли при рефинансировании вернуть страховку, если компания не имеет аккредитации в новом банке?

Согласно Закону о защите прав потребителей, заемщик имеет право выбора компании, и им на всякий случай рекомендуется воспользоваться. Если банк выступает страхователем, получить назад неиспользованные деньги часто бывает очень трудно. Страхование будет рассматриваться в качестве дополнительной услуги, а она фактически оказана.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 1 июня 2016 года, фирма-страхователь обязана вернуть средства гражданину по его требованию в течение пятидневного «периода охлаждения». Но положения этого акта распространяются только на индивидуальные договоры, заключенные с физическими лицами. Банк, предлагая дополнительную услугу оформления полиса, выступает коллективным страхователем, тем самым исключая возможность отказа со стороны клиента.

Условие возврата страховой премии в случае досрочного погашения задолженности может быть прописано отдельным пунктом договора с банком. Такое, впрочем, встречается редко: клиенты на это не обещают внимания (им важнее получить займ), а кредитор не заинтересован расширять их права.

При рефинансировании страховка возвращается чаще всего, если заемщик сам позаботился о выборе компании. В этом случае все вопросы решаются не с банком, а с компанией напрямую. К тому же можно выбрать самый недорогой полис, что немаловажно.

Как вернуть неиспользованную часть страхового взноса при рефинансировании

Возврат страховки при рефинансировании ипотеки или автокредита инициируется заемщиком. Он обращается в страховую компанию и просит вернуть ему неиспользованный остаток выплаченной премии.

Для начала следует внимательно перечитать договор, особенно текст, напечатанный мелким шрифтом. Вообще-то это нужно сделать при его подписании, что на практике, к сожалению, не всегда соблюдается. Так вот, если пункт о возврате остатка при досрочном снятии обременения отсутствует, то эта недосказанность трактуется в пользу заемщика.

В договоре может быть указано на невозможность возврата, и тогда ситуация скверная, почти безнадежная. Оспаривание пунктов, противоречащих интересам потребителя, в принципе, возможно, но дело это муторное, долгое и не всегда результативное. Клиент своей подписью автоматически выражает согласие со всеми условиями договора, так что результат тяжбы вызывает сомнения.

Если допустить отсутствие препятствующих факторов, можно разобрать типичную процедуру возврата остатка выплаченной страховой премии в случае рефинансирования ипотеки. Для примера рассмотрим банк ВТБ и правила, установленные в нем.

Есть два пути – умеренный и радикальный. Начинать рекомендуется с самого простого способа. Он состоит в подаче заявления с просьбой аннулирования договора с компанией «ВТБ Страхование» как утратившего актуальность по причине досрочного погашения задолженности (в результате рефинансирования). В документе нужна ссылка на ст. 958 ГК РФ – она послужит юридическим обоснованием. Также следует четко обозначить цель подачи заявления: возврат неиспользованного остатка. Если ее не указать, банк расторгнет договор (ему не жалко), а денег не отдаст (их не просили).

К заявлению прилагается справка об отсутствии задолженности – ее клиент получает в ходе процедуры рефинансирования после зачисления новым кредитором средств на спецсчет должника.

На то, чтобы дать письменный ответ, страховой компании закон предоставляет десять дней. Если в нем выражается отказ, этот документ становится основанием для судебного иска. Обычно до рассмотрения в арбитраже дело не доходит, а заемщику деньги возвращают.

Второй – экстремальный – способ предполагает обращение непосредственно в Центральный банк РФ с жалобой на принудительное навязывание услуги страхования (если оно по закону не является обязательным). Клиент в этом письме объясняет свою подпись психологическим давлением, оказанным на него менеджером при заключении договора и выраженным угрозой отклонения заявки в случае отказа.

Этот альтернативный способ надолго испортит отношения с кредитором (в данном случае с ВТБ), а скорее всего, и с другими банками, так как информация об инцидентах распространяется быстро. К радикальным мерам не рекомендуется прибегать, если в них нет крайней необходимости.

При любом варианте действий заемщик к заявлению о возврате неиспользованной части страхового взноса прилагает следующие документы:

Еще одна инстанция, в которую заемщик имеет право жаловаться на невозврат страхового взноса после рефинансирования, – Роспотребнадзор. Обращение в эту организацию влечет начало процесса, издержки по которому несет истец. По этой причине следует соразмерять затраты с суммой возможного взыскания.

Похожие записи:

• в росреестре заявка не найдена проверьте правильность указания номера
• Новое пособие на детей ввели в Волгоградской области с 2023 года
• Льготы ветеранам труда в 2023 году