Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как страховщики возмещают ущерб по каско. Часть 2». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Колеса с машин злоумышленники воруют чаще всего ночью, так меньше шансов быть пойманными. Но это не значит, что днем автовладельцы могут быть абсолютно спокойны, кражи случаются и в светлое время суток. Пик преступлений приходится на весну и осень, когда приходит время менять резину, и на нее есть спрос.
Чем отличается от угона
Понятия «угон» и «кража» подразумевают вид преступления, который в последние годы имеет довольно высокий и неутешительный рейтинг среди других злодеяний с целью получения чужих материальных ресурсов и финансовой выгоды.
При этом процент раскрытия таких преступлений и количество возвращенных машин — минимальные.
Эти понятия отличаются друг от друга:
- Похищение — это тайное завладение чужим имуществом (в нашем случае ТС) с целью получения материальной выгоды. Оно безвозмездно, то есть злоумышленник не намерен возвращать незаконно полученное им имущество.
- Угон — это противозаконное действие гражданина, который хочет завладеть ТС. Для этого автомобиль изымается у законного владельца.
Угон — более узкое понятие, потому что объектом завладения становится только ценное движимое имущество.
Эти термины обладают рядом схожих характеристик:
- вскрытие автомобиля;
- угон;
- перепродажа третьим лицам или разбор на запчасти (хищение и угон), личное использование (угон).
Однако, за угон грозит более лояльное наказание, потому что злоумышленник может аргументировать свои действия желанием «попользоваться и отдать».
В случае установления целенаправленного воровства вору грозят строгие санкции и меры, поскольку он имел корыстные побуждения.
Что ожидает в этих случаях собственника? При угоне страховая компенсация владельцу не выплачивается, так как эта ответственность возлагается на злоумышленника, если транспорт был поврежден.
Ответственность по законодательству
Угон и хищение — незаконные деяния, за которые грозит уголовная ответственность. Поэтому основным законом по таким делам является Уголовный кодекс Российской Федерации.
Статья 158 содержит общую информацию о совершении различных типов краж и мер наказания по ним. А статья 166 конкретно рассматривает ответственность за воровство ТС.
Согласно этой статье, наказание может быть ограничено штрафом (размер определяется стоимостью угнанного автомобиля) или лишением свободы на срок от 1 года до 3 лет (в зависимости от условий конкретного случая).
Закон о безопасности дорожного движения, а именно — статья 2 гласит, что хищение это преступление (незаконное завладение движимым имуществом), поэтому распространяется на все ТС и не зависит от стоимости и состояния украденного автомобиля.
В рассматриваемых законах понятия «угон» и «кража» не различаются, они принимаются как синонимичные понятия.
Как оформить полис каско
Что сделать перед покупкой полиса. Сначала нужно изучить условия страховых компаний, работающих в вашем регионе. Предложения одной и той же компании часто отличаются в разных городах. Например, в городе с высоким уровнем преступности могут отказать в страховании риска «угон» или поднять по этой причине стоимость полиса. Учитывают статистику того региона, где владелец зарегистрирован.
Еще стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования и порядком возмещения ущерба. Некоторые компании в случае угона требуют предоставить второй комплект ключей и документы на автомобиль. Так они хотят убедиться, что владелец не передал похитителям ключи и документы для личной выгоды. Поэтому, если владелец машины пользуется только одним ключом, а второй честно потерял и не сообщил об этом в страховую компанию — есть риск не получить выплаты.
Можно попытаться оспорить эти условия в суде, но шансы небольшие. Вот реальный пример. У жителя Тольятти угнали застрахованный автомобиль, а документы хранились в салоне. Страховая отказалась выплатить ущерб. Суды двух инстанций признали отказ незаконным — они сослались на разъяснения Постановления Пленума ВС РФ. В законе сказано, что отказать в выплате не могут, если документы в машине оставили по неосторожности. Но Верховный суд не согласился с такими решениями, так как в договоре было прямо сказано — автомобиль застрахован по риску «угон транспортного средства без документов и ключей». Страхователь сам подписался под таким условием и получил за это скидку на полис. В итоге решения первых двух инстанций отменили, а дело направили на новое рассмотрение.
На что смотреть, когда выбираете страховую компанию.
Порядок возмещения ущерба. Иногда страховые компании прописывают в договоре сложные правила. Например, чтобы получить выплаты, нужно обратиться лично в офис с неудобным графиком работы и расположением. При этом сроки подачи заявления ограничивают несколькими днями. Или при угоне могут потребовать постановление о приостановлении уголовного дела — а получить его в лучшем случае можно только через полгода. Поэтому лучше найти компанию с дистанционным обслуживанием — в такой есть круглосуточная служба поддержки, и документы принимают по электронной почте или через приложение.
Сроки выплат. Страховые компании с хорошей репутацией всегда указывают срок выплат в договоре, и они обязаны его соблюдать. Недобросовестные компании стараются сроки в договоре не указывать, и поэтому часто затягивают с компенсацией.
Цена полиса. Если полис на конкретную машину стоит в среднем 40 тысяч рублей, и вдруг находится компания с ценой в три раза ниже — не спешите радоваться. Возможно, такой страховщик изначально не собирается возмещать ущерб. Еще компания может сильно ограничить максимальную выплату — например, установить ее всего в 100 тысяч рублей. Или вписать в страховые случаи совсем редкие события — цунами, ураган или падение метеорита. Чтобы не прогадать, можно сравнить цены с помощью онлайн-калькуляторов — обычно они есть на официальных сайтах компаний.
Документы для оформления полиса. В обязательном порядке потребуются:
- Паспорт страхователя.
- СТС, ПТС или оба документа в зависимости от условий конкретной компании.
- Водительские удостоверения людей, которых планируют вписать в полис.
- Доверенность на право заключения договора, заверенная нотариусом, — если страховой договор заключается представителем автовладельца.
Страховая компания может потребовать дополнительные документы. Они нужны, чтобы оценить, насколько аккуратно страховщик водит машину и для чего используется машина. В результате проверки стоимость полиса может снизиться. К таким документам относятся:
- Справка о безаварийном вождении. Такую справку нужно взять в той компании, где водитель страховался ранее. Ее могут попросить, если водитель меняет страховую компанию. Если полис из года в год оформляется в одной и той же компании, такая справка не понадобится — страховщик увидит всю историю выплат в базе.
- Договор купли-продажи, лизинга или аренды. Если автомобиль сдается в аренду — стоимость полиса может увеличиться.
- Кредитный договор или договор залога, если автомобиль купили в кредит.
- Предыдущий полис каско, если он есть.
- Технический паспорт, акт или другие документы, если на машину установили дополнительное оборудование или изменили ее конструкцию.
Еще страховщик вправе осмотреть автомобиль и описать все повреждения, если они есть. Страховая компания будет платить только за те царапины и сколы, которые появились после оформления полиса. При необходимости могут назначить экспертизу, чтобы правильно установить стоимость. Но так делают не все.
После заключения договора страховая компания выдаст полис. У разных компаний форма различается.
Как получить возмещение
Точные условия возмещения прописываются в договоре страхования. Они могут различаться у разных страховых компаний.
- Повреждения должны быть признаны страховым случаем.
- Страхователь соблюдал все правила страхования.
Подать заявление о возмещении ущерба имеют право:
- Страхователь или выгодоприобретатель. Страхователем может быть кто угодно — водитель автомобиля, собственник транспортного средства или любой человек, заключивший договор страхования. Выгодоприобретатель — это тот, кто получит выплаты. Если автомобиль приобрели в кредит и наличие каско обязательное условие договора — выгодоприобретателем становится банк.
- Доверенное лицо страхователя или выгодоприобретателя. Страховая попросит предоставить доверенность, заверенную нотариусом.
- Наследники. Потребуется предъявить свидетельство о праве на наследство.
Способы компенсации ущерба по каско. Всего их три:
- Ремонт. В некоторых договорах это называют натуральным возмещением. Чтобы восстановить автомобиль, страховая компания направит его на станцию техобслуживания. Иногда страхователь лично может выбрать СТО или автосервис — если это условие прописано в договоре. После ремонта счет оплачивает не владелец машины, а страховая компания. Если каско оформляли с франшизой — владелец оплачивает сумму франшизы до того, как получит направление на ремонт.
- Денежная выплата. Размер суммы определяют по результатам экспертизы повреждений. Если владелец не согласен с оценкой страховщика, он имеет право пригласить независимых экспертов. Еще один способ получить деньги — предоставить квитанции об оплате ремонта из автосервиса. Список сервисов обычно прописан в договоре. Деньги выдадут наличными или переведут на банковский счет.
- Замена утраченного имущества на аналогичное. Это возможно, если автомобиль нельзя восстановить или его украли. Такое условие должно быть прописано в договоре страхования. Если его нет — ущерб возместят деньгами.
Из чего формируется величина страховых выплат по каско. Величина выплаты зависит от страховой суммы — она бывает агрегатной и неагрегатной.
Полис с агрегатной страховой суммой — это когда есть ограничения в выплатах. Например, автомобиль застраховали на миллион рублей, и за период страхования клиент несколько раз обратился за возмещением ущерба. Как только общая сумма всех выплат составит миллион рублей — страховая компания перестанет покрывать убытки.
У полиса с неагрегатной страховой суммой нет ограничений в выплатах. Независимо от частоты и тяжести страховых случаев страховая компания будет покрывать убытки в полном объеме, пока не закончится страховой период. Как правило, такой полис стоит дороже на 15—20%.
Страховые компании часто учитывают в страховых договорах износ автомобиля. То есть машина дешевеет, и страховая уменьшает выплаты. Размер износа при этом страховщик иногда определяет произвольно — например, новая машина за год теряет 20% цены, а потом по 10% каждый следующий год.
Почему могут отказать в возмещении. Закон разрешает страховой компании отказаться от выплат в следующих случаях:
- Произошел ядерный взрыв, радиоактивное заражение, гражданская война, народные волнения, забастовки.
- Транспортное средство изъяли, конфисковали, реквизировали, арестовали или уничтожили по распоряжению государственных органов.
Если в момент аварии водитель был в состоянии наркотического или алкогольного опьянения — страховщик имеет право не выплачивать возмещение по риску «ущерб от ДТП».
Могут отказать в компенсации, если повреждения появились из-за террористического акта или военных действий, и такие риски не прописаны в страховом полисе. В случае теракта гражданин имеет право на компенсацию — но уже по другому закону.
Не выплатят деньги, если владелец умышленно причинил ущерб своему автомобилю. В этом случае страховая компания обоснованно сочтет такое действие за мошенничество.
Обращение в полицию при краже колес с машины
Как уже выше было отмечено, при обнаружении кражи первым делом следует звонить в полицию. До приезда следственной бригады отгородите, возможным способом, место происшествия. Прохожие не должны уничтожить следы преступников. Следственная группа должна зафиксировать на фото, снять отпечатки и следы преступления. Обычно полицейские уверяют собственников украденных колес, что найти их в большом городе крайне сложно, практически невозможно. Однако не следует отказываться от написания соответствующего заявления, ведь это их профессиональный долг принять заявку о краже. Пострадавшая сторона пишет заявление, следуя которому сотрудники полиции в течение месяца обязаны возбудить уголовное дело. Документ, подтверждающий подачу заявления, необходимо сохранять до полного разрешения вопроса.
Вопросы дорогой редакции: КАСКО
ОСАГО — это страхование вашей ответственности на дороге. По нему страховая компания покроет ремонт или выплатит компенсацию тем, кто пострадал от ваших действий. Не вписались в поворот и задели чужой “Ауди”? Ваша страховая оплатит ее ремонт, а вот вмятину на собственной машине придется убирать за свои кровные.
Автостраховка каско является хорошим способом защиты автомобиля от хищения и повреждения. Однако полис не защищает абсолютно от всех бед. Как раз наоборот: случаев, когда страховая компания откажется возмещать убытки гораздо больше, чем тех, когда выплата гарантирована.
Возгорание автомобиля. Пожар, поджог, взрыв рядом с парковкой или стихийное бедствие, которое вызвало возгорание ТС, считаются страховыми случаями по КАСКО.
Страховщикам необходимо адаптироваться к новым условиям и обновлять портфолио, настраивать процесс урегулирования и «оцифровывать» каналы взаимодействия с клиентами.
Повреждения, полученные из-за стихийных бедствий. Водитель может рассчитывать на выплаты, если авто пострадало из-за бури, града, наводнения, землетрясения или урагана. Также в страховые случаи входит падение сосулек и деревьев, приведших к повреждению авто.
Страховщик имеет право отказать в продаже полиса каско без объяснения причины. Повод может быть любым: например, машины такой модели часто угоняют в регионе страхования, или автовладелец регулярно попадает в ДТП.
Украли колеса. Каско. Моя история.
Если украли автомобильное колесо, не в каждой ситуации удастся получить страховую выплату. Многие обстоятельства зависят от договора КАСКО, программы страхования и страховых условий конкретной страховой организации.
С высокой долей вероятности в следующих ситуациях страховка для колес не будет выплачена:
- на транспортном средстве установлены колеса не заводской комплектации;
- колеса не были застрахованы в качестве дополнительного оборудования;
- хищение колес не является страховым происшествием по условиям страхового соглашения;
- кража была осуществлена в месте запрещенной стоянки;
- кража имела место при парковке, выполненной с нарушением правил, предусмотренных страховым соглашением.
Придирчивость страховых структур объяснима желанием отсечь действия непорядочных водителей, самостоятельно снимающих колеса и заявляющих о страховой ситуации с целью получения компенсации.
По ГК РФ (ст.942) участники договора страхового должны согласовать страховой объект. Подробное описание самого транспортного средства и его комплектующих элементов представляет собой подобное согласование.
Страхователь может обжаловать в суде правовое значение условий и положений договора страхования, мотивируя тем, что на проведение страхования предоставлялось транспортное средство целиком, то есть с любыми элементами и комплектующими деталями, не подразумевая определенные конкретные колеса.
Кого вызывать, если поцарапали машину и скрылись
Если повредили лакокрасочное покрытие вашего транспортного средства, первым делом сообщите в ГАИ о ДТП, произведите фотофиксацию ТС и место инцидента.
Первоочередно фиксируются повреждения. Владельцу следует определить характер повреждений, нанесены ли они умышленно. Разбито стекло с целью кражи имущества, повреждено ЛКП, снята осветительная оптика, зеркала или дворники.
Следует разделять характер нанесенных дефектов. Нанесение повреждений ЛКП на парковке иным ТС — событие оформляется как ДТП. Если нарушитель скрылся — работники ГИБДД объявят его в розыск. Если же авто пострадало от рук воров или хулиганов (разбиты стекла и фары, обита краской, расписана, повредили ЛКП) — обращаемся в 02, просим явиться на место участкового либо другого правоохранителя.
Полицейскими оформляется протокол, пострадавший получает его копию. Подается обращение о хулиганстве или краже. Если нарушитель попал в поле зрение приборов видеофиксации, приметили свидетели — он будет разыскиваться. Когда преступника или нарушителя поймают, следует предоставить документально подтвержденный факт правонарушения — копию протокола.
Как найти человека, который поцарапал машину
Если хозяину имущества будет нанесен какой-либо ущерб — это вызовет неприятные эмоции и переживания. Отсюда следует, что любой собственник поврежденного авто желает разыскать и потребовать законную компенсацию от нарушителя. Что вы можете сделать самостоятельно: обойдите стоянку, пристально изучите и рассмотрите ближайшие авто.
Как вариант, на них могут быть установлены работающие видеорегистраторы. Найдите телефон владельца такого авто и используйте при необходимости материалы с видеорегистратора. Видеофиксация может проводиться с близлежащих зданий и самой парковки — большинство подъездов сегодня оборудованы устройствами видеофиксации. Проанализируйте участок поврежденного ЛКП на предмет остатков краски второго авто.
Узнаете номер ТС нарушителя — найти его будет легко. Такая процедура, при известном номере, займет не более пары часов. Отсутствие каких-либо данных, затянет розыск на долгие месяцы. Если ущерб минимален, розыск прекратится по прошествии 3 месяцев.
Не забывайте напоминать о себе органам внутренних дел занимающихся поиском нарушителя, интересуйтесь ходом и результатами розыска. Если правоохранители бездействуют — обращайтесь с жалобой к начальнику подразделения либо в органы прокуратуры. Проявление халатности — уголовно наказуемо!
Инициируйте собственный поиск нарушителя. Используя соцсети, форумы, прессу и другие доступные источники, дайте объявление. Пообщайтесь с жильцами близлежащих квартир, сторожем парковки. Посетите находящиеся рядом СТО. Получив протокол от сотрудников полиции, посетите и узнайте на ближайших СТО были ли у них клиенты на покраску авто в ближайшее время. Применение данного способа может помочь обнаружить безответственных автомобилистов. Статистика ГИБДД сообщает, что такой способ продуктивнее в поиске злоумышленника, нежели загруженная работой инспекция. Если найдете виновника — оповестите правоохранителей, которые составят протокол.
Преступление и возможное наказание
Пострадавших от действий злоумышленников справедливо интересует вопрос о том, как же накажут виновных за кражу колёс с транспортного средства, и последуют ли вообще какие-то санкции.
Да, наказание обязательно последует в случае доказательства вины. Здесь основой выступает статья 158 действующего уголовного кодекса. Согласно этой статье, злоумышленников может ждать:
- денежный штраф с максимальной суммой до 80 тысяч рублей;
- 15 суток общественных работ;
- 1 год исправительных работ;
- 2 года ограничения свободы;
- 2 года принудительных работ;
- 4 месяца ареста;
- 2 года тюрьмы.
Тут указываются максимальные меры наказания, которые могут быть уменьшены по решению суда и в зависимости от тяжести совершённого противоправного действия. И это касается действий одного человека.
Если же речь идёт о краже, которую совершала группа лиц, будучи в предварительном сговоре, а также имеет место существенный ущерб потерпевшей стороне, наказания становятся более серьёзными. А именно:
- штраф в размере до 200 тысяч рублей;
- 20 суток общественных работ;
- 2 года исправительных работ;
- 1 год ограничения свободы;
- 5 лет принудительных работ;
- 5 лет тюремного заключения.
И тут сроки указаны максимально возможные. Если преступление сопровождается иными правонарушениями, квалифицируемыми по другим статьям, тогда они суммируются.
Но процент раскрытия преступлений незначительный. Опытные злоумышленники внимательно изучают объект и готовятся заранее, выбирают наиболее безопасные для них мест, действуют тихо, аккуратно и незаметно.
Потому лучшим решением будет не ждать, пока колёса снимут и виновных поймают, а самостоятельно защитить собственное имущество. И самым правильным станет применение комплекса мер по предотвращению снятия покрышек. Комбинация из представленных ранее методов отлично показывает себя на практике. Вероятность стать жертвой при наличии такой защиты минимальная.
В каких случаях возможен отказ
Первым делом, следует понимать, что не регламентируемые законодательством случаи сразу же будут опровергнуты страховщиком, потому что компенсация по полису для него не является выгодной.
В Интернете можно найти большое количество информации (не всегда подтвержденной) о том, что даже из-за неосторожной парковки и повреждению транспортного средства страхователям удавалось получить компенсацию от своего агента.
Но если соотнести размер выплаты с количеством потраченных нервов и даже денег на услуги автоюриста, то дело нельзя считать выгодным.
Случаи отказов тоже считаются неоднозначными, потому что закон выступает на стороне потребителей, а невыплаты страховщиком должны быть законными:
- Доказано, что транспортное средство получило повреждения не тем способом/способами, которые указаны в заявлении на получение выплаты.
- Выгодополучатель обратился за получением компенсации после того, как истекли позволенные на это сроки, хотя по ОСАГО это не является законной причиной для отказа.
- Водитель не находился в адекватном для управления ТС состоянии, и это заверено в протоколе экспертизы.
- Потеря товарной стоимости транспортного средства не может быть компенсированной абсолютно во всех случаях.
- При угоне, если страхователь оставил в салоне машины ключи или документацию на нее.
- В некоторых случаях, если виновник ущерба не установлен, страховая компания может отказать в выплате по КАСКО. При этом, если ущерб зарегистрирован документально, СК не имеет права отказать в выплате.
- Автотранспорт имел неисправности, но это было неучтено автомобилистом и повлекло за собой наступление ДТП.
- Повреждения – это причина износа транспортного средства или его деталей, а также неосторожной или неправильной эксплуатации.
- Автомобилист оставил место происшествия до момента прибытия туда следственной группы, независимых экспертов, а также представителей страховщика. Исключение – пострадавшего в срочном порядке увезла скорая помощь.
Страхование КАСКО, если сам повредил машину
Покупая новый автомобиль, мы стремимся оградить себя от внезапных происшествий и случайностей. Каким бы ни был опытным и аккуратным водитель, на любом автомобиле через год эксплуатации появятся царапины. Пытаясь обезопасить себя от денежных затрат на ремонт автовладельцы всё чаще приобретают полис КАСКО.
Но покроет ли он внезапные повреждения, полученные при не совсем ясных обстоятельствах? Возможно ли получить компенсацию по КАСКО, если машину поцарапали во дворе? Как действовать, обнаружив повреждения на автомобиле? На эти и другие вопросы вы найдёте ответ в нашей статье.
- Страховой случай
- Случай во дворе
- Если виновник скрылся
- Поздно заметил