Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как обращаться с пенсионными накоплениями?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заявление о срочном или досрочном переводе средств нужно подавать до 1 декабря. Если хотите гарантированно сохранить весь доход, заработанный для вас страховщиком, оформляйте срочный переход. В этом случае деньги будут переведены новому страховщику через пять лет.
Итак, существуют две причины, почему пенсионер, вдруг, решает перевести свои средства из негосударственного ПФ в государственный – по своему желанию или если у НПФ существует такая обязанность. Такой порядок установлен Законом Российской Федерации № 111-ФЗ от 24 июля 2002 года.
Среди причин не упоминаем естественные, связанные с банкротством НПФ или лишении его лицензии со стороны Центробанка России. Если прекращение деятельности НПФ происходит в судебном порядке, о решении суда пенсионер должен быть уведомлен не позднее чем в течение месяца.
Обращаю также внимание на то, что переводу будут подлежать все средства на счёте. Не допускается сидеть сразу на двух стульях – всё или в НПФ или в ПФР. Другое дело, что в будущем допускается снова передумать и вернуться в НПФ, но это уже совсем другой разговор.
Если перевод произведён
Если ваши мытарства с переводом закончились и до 31 марта средства переведены, то Закон № 75-ФЗ определяет и их дальнейшую судьбу уже в рамках Пенсионного фонда – в течение месяца они должны быть вложены в выбранную пенсионером инвестиционную компанию.
В будущем же, ежегодно, ПФ обязан информировать гражданина о результатах «работы» денег, включая и размер полученного дохода. Тут, замечу, по закону ПФ должен эти уведомления рассылать по своей инициативе.
Но советую не ждать у моря погоды, проявлять инициативу и свою гражданскую позицию и лично обращаться в ПФ за предоставлением подобной информации, которая должна быть в вашем распоряжении в течение 10 дней. Форма такого уведомления утверждена приказом Министерства труда России № 505н от 31 октября 2012.
Как поменять НПФ без потери дохода?
Пенсионная реформа, в ходе которой пенсия разделилась на страховую и накопительную части, начала действовать в 2002 году. А с 2015-го в пенсионной системе появилось правило «пяти лет». Согласно ему, перевести накопительную пенсию от одного страховщика к другому без потери инвестиционного дохода можно один раз в пятилетку. Страховщиком может быть ПФР либо НПФ.
Новая норма была призвана сократить массовые переходы клиентов между пенсионными фондами и, по идее, увеличить инвестиционный доход граждан: ведь НПФ и управляющие компании теперь могли вкладывать деньги на более длительные сроки и, соответственно, больше заработать для клиентов.
Однако на практике миллионы жителей России правило «пяти лет» проигнорировали: в 2015-2017 годах ПФР зафиксировал массовые досрочные переходы. В результате за эти два года россияне потеряли инвестиционный доход на сумму более 82,2 млрд рублей.
А на середину 2019 года сумма потерь составила свыше 108,4 млрд рублей.
Как поменять негосударственный пенсионный фонд
Раз в пять лет россияне могут поменять один НПФ на другой без потери дохода или перейти из ПФР в НПФ. В этом году перевод пенсионных накоплений проходит по новым правилам. Заявление о смене фонда необходимо подать не позднее 1 декабря. Раньше это можно было сделать до конца года.
Также с этого года действует так называемый «период охлаждения». Человеку даётся ещё один месяц (до 31 декабря), чтобы он мог отказаться от смены страховщика пенсионных накоплений, если вдруг передумает это делать.
Остальные изменения — скорее технические.
«Вам обязательно предложат подписать уведомление о том, что вы согласны с потерей инвестдохода, если такие потери вам грозят, — рассказывает гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнёр» Сергей Околеснов.
— Тем более эти потери могут быть очень высокими». Например, если вы «молчун» и ваша накопительная пенсия всегда находилась в ПФР, то в этом году при выборе НПФ вы потеряете инвестдоход за 4 года. Сумма убытка должна отображаться в уведомлении.
Единственная категория граждан, которая ничего не теряет, это те, кто в 2014-м (5 лет назад) написали заявление о переходе в НПФ, а теперь приняли решение из него уйти, рассказывает Сергей Околеснов.
Важно: если вы написали заявление о переходе в 2014 году, то оно вступит в силу уже в 2015 году, и отсчет пятилетки начинается именно с этого года.
Сроки перевода накопительной части в ПФР
После того, как заявление подано, начинается отсчет 14-дневного периода (срок больше, если документы подаются через МФЦ). При его принятии гражданин получил уведомление по телефону, в SMS сообщении, в письме на электронную почту. Также информация об одобрении обращения отразиться в разделе новостей на портале Госуслуг.
С момента принятия заявления договор гражданина с негосударственным пенсионным фондом считается расторгнутым. Однако фактически, его сбережения по накопительной части будущего обеспечения будут переданы обратно в распоряжение Пенсионного Фонда РФ в срок до 31 марта года, следующего за годом, в течение которого заявление было подано.
На Заметку: Датой, от которой договор, заключенный между гражданином, и негосударственным пенсионным фондом, считается расторгнутым, является день принятия заявления. Это необходимо учитывать. Если обращение в ПФР будет подано условно 25 декабря 2023 года, то с большой вероятностью оно будет рассмотрено и одобрено уже после новогодних праздничных дней в январе 2023 года. В результате фактический перевод накопительной части пенсии произойдет только в период с 1 января по 31 марта 2023 года.
Государственный фонд или НПФ
Россиянам предоставлена возможность формирования накопительной пенсионной доли в государственном фонде (ПФР) либо коммерческой структуре (НПФ). Существует мнение, что средства, находящиеся в госорганизации, защищены надежнее, однако, такое утверждение беспочвенно.
Большинство негосударственных фондов в полном объеме выполняют свои обязательства. К тому же их деятельность находится под контролем государства, а все направления работы четко регламентированы.
Важно! Главное отличие НПФ заключается в том, что здесь средства инвестируются в инструменты с высокой доходностью. За счет прибыли, полученной от вложения в активы, формируются дополнительные выплаты пенсионерам.
Если задуматься о формировании накопительной пенсии за 10-15 лет до наступления пенсионного порога, сумму накоплений можно весьма существенно увеличить. Однако для этого деньги должны размещаться в НПФ, который инвестирует их с помощью управляющих компаний.
Если человек не обращался в НПФ и не подавал заявления о вступлении, его пенсия автоматические формируется в госфонде.
Некоторые люди опасаются доверять свои деньги негосударственных структурам из-за их ненадежности. Действительно, периодически тот или иной НПФ лишается лицензии либо объявляет себя банкротом.
Однако даже при подобном печальном сценарии участники фонда получают обратно все вложенные ими средства. Правда, доход от инвестирования в виде обещанных процентов им не выплачивается.
Полезная информация! Пенсия, находящаяся в государственной организации, не облагается налогами. В коммерческом фонде деньги находятся под контролем налоговых органов.
Заявление для перевода средств
Далее, нужно подать в ПФР заявление о переходе. Здесь есть два варианта:
- Если перевод из НПФ в ПФР выполняется в срочном порядке, фактически он будет произведен через пять лет после подачи заявки;
- Если речь идет о досрочном переводе, деньги переведут в начале года, следующего за годом обращения.
Одновременно можно сообщить в свой НПФ о разрыве соглашения.
Форма заявления доступна для скачивания на интернет-портале ПФР. Ее можно заполнить и в местном подразделении фонда. Обращаться в организацию можно любым способом:
- Лично посетив отделение или представителя;
- Посредством многофункционального центра;
- Через портал госуслуг;
- В организациях-партнерах.
В ПФР придется предоставить СНИЛС и паспорт. Государственный фонд рассматривает документы до 1 марта и принимает решение о переводе. Если оно будет положительным, застрахованному лицу будет передано соответствующее уведомление до 31 марта, а данные будут внесены в реестр.
Кто управляет деньгами клиентов ПФР?
Заявление о срочном или досрочном переводе средств нужно подавать до 1 декабря. Если хотите гарантированно сохранить весь доход, заработанный для вас страховщиком, оформляйте срочный переход. В этом случае деньги будут переведены новому страховщику через пять лет.
Если написать заявление о «досрочном» переводе, все пройдет быстрее: смена фонда произойдет до 31 марта следующего года. Однако радости от такой скорости самому клиенту немного: инвестиционный доход от размещения средств будущей пенсии он потеряет.
Страховщиком, то есть организацией, отвечающей за сохранность ваших денег, может быть либо ПФР, либо один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). При этом инвестировать средства будет управляющая компания, с которой страховщик заключает соответствующий договор. Принципиальным отличием ПФР от НПФ является то, что в случае выбора НПФ вы уже не можете повлиять на выбор конкретной компании, которые будут управлять вашими накоплениями. Такую управляющую компанию подберет сам НПФ.
Если же вы определите страховщиком ПФР, то сможете указать в соответствующем заявлении и наименование управляющей компании по вашему выбору, и ее инвестиционный портфель. Дело в том, что многие управляющие компании предлагает своим клиентам несколько стратегий инвестирования, которые различаются степенью риска. В частности, если вы хотите, чтобы вашими накоплениями распоряжалась государственная управляющая компания (ГУК) ВЭБ.РФ (именно эта корпорация занимается инвестированием накоплений «молчунов»), вы можете выбрать один из двух портфелей:
- Расширенный портфель. Средства могут инвестироваться в российские государственные ценные бумаги и корпоративные облигации, ипотечные ценные бумаги, облигации международных организаций и депозиты.
- Портфель государственных ценных бумаг ГУК ВЭБ.РФ. Средства инвестируются только в государственные ценные бумаги и облигации с государственной гарантией.
Вот такая доходность была начислена на счета клиентов ПФР по инвестиционным портфелям ГУК ВЭБ.РФ за последние годы:
|
Показатель |
2016 |
2017 |
2018 |
2019 |
| Доходность по расширенному портфелю ГУК ВЭБ.РФ |
10,74% | 8,78% | 6,14% | 8,63% |
| Доходность по портфелю государственных ценных бумаг ГУК ВЭБ.РФ |
11,69% | 11,20% | 8,74% | 12,08% |
| Инфляция в России | 5,40% | 2,50% | 4,30% | 3,00% |
Какие имеет обязанности НФП в переводе средств в ПФР
Когда принято решение об одобрении заявления гражданина, то автоматически договор между ним и НПФ прекращает свой срок действия, и последний обязан выполнить перевод накоплений на счет ПФР. Согласно действующему законодательству каждый НПФ обязан выполнить перевод средств застрахованного гражданина в ПФР в таких ситуациях:
- У НПФ может быть недействительна лицензия.
- Смерть застрахованного гражданина.
- Если было получено уведомление от ПФР об отказе застрахованного гражданина от накоплений материнского капитала.
- В ситуации если договор об ОПС был прекращен по результатам судебного решения о его недействительности.
- Если суд признает НПФ фонд банкротом.
- Когда НПФ был выставлен на конкурсное производство.
Это форс-мажорные ситуации, которые необходимо знать, для того чтобы иметь возможность себя обезопасить в непредвиденной ситуации.
В случае, если договор с негосударственным фондом и гражданином, который застрахован, будет расторгнут, то фонд обязан выслать ему уведомление и дать выписку из индивидуального лицевого счета, средства из которого далее будут переведены в пенсионный фонд Российской Федерации. В этом ведомстве также дается уведомление лицу, о том, что на его счет произошло поступление денежных средств.
Где можно формировать накопительную пенсию?
Лица, принявшие решение в пользу формирования пенсионных накоплений могут воспользоваться следующими вариантами по их размещению:
- В Пенсионном фонде РФ с выбором управляющей компании (УК). При этом УК может быть любая — частная, с которой ПФР заключил договор, или государственная (Внешэкономбанк).
- В негосударственном пенсионном фонде (НПФ).
В случае, если накопления находятся в УК, то назначение и выплату накопительной пенсии будет производить Пенсионный фонд РФ, при варианте размещения средств в негосударственном пенсионном фонде — выбранный НПФ.
Формирование накопительной пенсии происходит за счет обязательных страховых взносов, перечисляемых работодателем за своих работников на ОПС (обязательное пенсионное страхование), добровольных взносов, и за счет инвестирования этих средств. Страховые взносы перечисляются работодателем в размере 22% от заработной платы работника, из них:
- 6% идет на накопительную пенсию;
- 16% — на страховую пенсию (10%) и солидарный тариф (6%).
Стоит помнить, что с 2020 года пенсионные накопления за счет страховых взносов на ОПС могут формироваться у лиц 1967 года рождения и моложе, которые до 31 декабря 2015 года приняли решение в пользу накопительной пенсии. Такая же возможность сохраняется и у граждан, которые недавно начали трудовую деятельность, и у которых с начала отчисления страховых взносов прошло не более 5 лет.
На сегодняшний день для каждого человека этот вопрос является самым больным, поскольку за год он получает огромное количество предложений от различных фондов.
Агентская сеть у каждого НПФ работает просто прекрасно – каждый человек возрастом от 20 лет уже не раз мог контактировать с представителями негосударственных фондов, и теперь почти каждый россиянин отлично осведомлен о том, какие пенсионные реформы проходили в стране.
Доверять агентам на тему того, что их фонд является самым лучшим, безусловно, можно, но эту информацию нужно проверять самому. Сегодня в Интернете имеется большое количество сайтов, на которых можно получить необходимую информацию по данному вопросу.
В целом, примерный рейтинг фондов на 2020 год выглядит так:
Выбранные пять фондов на сегодня являются лидерами по разным особенностям – количеству клиентов, объему вложенных активов, надежности и т.п.
Если человек выбирает один из предложенных пяти, то ему впоследствии не стоит больше заниматься вопросом определения своей накопительной части, потому что в этом случае он будет лишаться всех своих процентов после каждого перевода.
Отзывы клиентов о переводе накопительной части пенсии в Пенсионный фонд
Граждане, которые решили вернуть свои накопления в государственную компанию, не всегда хорошо отзываются о работе ПФР. Одной из причин негативных высказываний является то, что средства приходят с задержкой.
Данные о том, что они должны вернуться на лицевой счет, приходят не после 1 квартала отчетного периода, а спустя 1,5-2 года с момента написания заявления.
Другие клиенты недовольны тем, что их заявление долго проверялось. По истечении 30 дней им не пришло ответа по поводу того, будут ли зачислены средства обратно на счет Пенсионного фонда. При этом они видели свои накопления в личном кабинете на сайте НПФ. Сотрудники ПФР не всегда компетентны в вопросе возврата средств и потери процентов. В сети много отзывов, в которых клиенты жалуются, что им не сказали об убытках при возврате денег ранее, чем спустя 5 лет после заключения договора. В итоге они потеряли все свои накопления, хотя до конца срока оставалось чуть менее года.
Отзывы клиентов о переводе накопительной части пенсии в Пенсионный фонд
Граждане, которые решили вернуть свои накопления в государственную компанию, не всегда хорошо отзываются о работе ПФР. Одной из причин негативных высказываний является то, что средства приходят с задержкой.
Данные о том, что они должны вернуться на лицевой счет, приходят не после 1 квартала отчетного периода, а спустя 1,5-2 года с момента написания заявления.
Другие клиенты недовольны тем, что их заявление долго проверялось. По истечении 30 дней им не пришло ответа по поводу того, будут ли зачислены средства обратно на счет Пенсионного фонда. При этом они видели свои накопления в личном кабинете на сайте НПФ. Сотрудники ПФР не всегда компетентны в вопросе возврата средств и потери процентов. В сети много отзывов, в которых клиенты жалуются, что им не сказали об убытках при возврате денег ранее, чем спустя 5 лет после заключения договора. В итоге они потеряли все свои накопления, хотя до конца срока оставалось чуть менее года.