Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что считается тотальной гибелью автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Почему признание «тотала» может принести проблемы автовладельцу? Суть в том, что страховой компании невыгодно вкладываться в дорогостоящий ремонт транспортного средства. Намного проще признать тотальную гибель автомобиля и завысить стоимость запчастей — так называемых годных остатков.
Когда признается «Тотал»
Тотальная гибель автомобиля может признаваться в нескольких случаях. Часть из них относится к обязательному страхованию, часть — к КАСКО. Самые распространенные случаи:
- Автомобиль получил повреждения в ДТП — чаще всего довольно серьезные;
- Транспортное средство угнали;
- Утопление автомобиля.
В зависимости от условий договора, выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля не выйдет признать и получить в случае:
- Стихийного бедствия, разрушившего автомобиль;
- Других форс-мажорных обстоятельств, в том числе государственных беспорядков и митингов.
Подробнее об особенностях выплат по «тоталу» при ОСАГО или КАСКО читайте ниже.
Порядок действий при гибели авто
Если вы столкнулись с проблемой полной гибели автомобиля, то алгоритм действий таков:
- Вы собираете нужные документы для страховой компании — перечень обычно указан в приложениях к договору или в правилах страховщиков;
- Готовите заявление на получение компенсации;
- Страховая компания передает ваш автомобиль на оценку в экспертную компанию, или проводит оценку самостоятельно;
- Вам озвучивают сумму компенсации — нужно решить, соглашаетесь ли вы на предложение страховщиков, или будете доказывать, что сумма должна быть иной.
Будьте внимательны — в решении страховой компании будет указано, остается ли автомобиль у владельца, или страховая компания забирает его себе на реализацию. Внимательно проверьте сумму остатков автомобиля, за счет них вычисляется сумма компенсации.
Тотал для кредитных авто
Если машина кредитная и заложена в коммерческом банке, страховая компания проводит экспертизу, готовит документы с подтверждением размера ущерба. Затем она гасит задолженность перед кредитором и переводит на счет клиента оставшиеся средства.
Приведем пример такого расчета. Страхователь взял заем на покупку авто в сумме 1 000 000 рублей. На момент аварии он погасил долг на 250 000 рублей. Банку будет выплачено 750 000, а страхователю — остальные 250 000.
Существует альтернативный вариант перечисления денег. На счет банка переводится вся сумма стоимости застрахованного авто. После списания долга кредитор передает заемщику оставшиеся средства.
Для определения страховой стоимости применяется несложная формула. Ежемесячно после подписания соглашения от страховой суммы (определяется при заключении договора) отнимается выраженная в деньгах степень износа.
“Тоталь” или нет — вот в чем вопрос
Страховые компании определяют тотальную гибель автомобиля на основании заключения собственного эксперта и зачастую подгоняют факты под заданный результат — “тоталь”.
При этом каждая страховая компания определяет свой минимальный порог (в процентном соотношении) и прописывает его в правилах страхования (в договоре). Часто страховщики берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления.
Например, в одной страховой компании при страховой сумме в 1000 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 650 т. р. (65% от стоимости). А в другой страховой при аналогичной стоимости машину “затоталят” при стоимости ремонта в 750 т.р. (75% от стоимости). Единых цифр нет, все зависит от правил конкретной страховой компании.
Подводные камни вариант №2. Машина остается страховой компании
Другой способ решения проблемы — оставить машину страховой компании с подписанием так называемого абандона.
Абандон – это право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и получить полное страховое возмещение.
Право отказаться от машины в пользу страховщика предоставляет страхователю п. 5 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Данную норму суды признают императивной, то есть отступать от нее или изменять ее по соглашению сторон недопустимо. Казалось бы, очень удобная для автомобилистов норма, но очень часто попадают страхователи грязнут в судебных тяжбах и чаще всего все равно не получают той выплаты, на которую претендуют.
Первое, что постарается сделать страховая компания – вычесть из выплаты износ, который часто составляет приличную сумму. Каждый страховщик применяет свои нормы износа автомобиля по КАСКО и в среднем это 1-1,7% за каждый месяц действия договора страхования для автомобилей первого года эксплуатации. Это усредненные цифры. Какой размер износа будет в вашем случае, вы можете уточнить в своих правилах страхования.
Однако ни в Гражданском кодексе, ни в Законе «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 нет ни слова об учете износа автомобиля по КАСКО. Кроме того, в Законе № 4015-1 сказано, что вы можете получить всю страховую сумму целиком, если откажетесь от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика. Это ваше право, а страховая компания не может отказать.
Иногда бывает с точностью наоборот: сотрудник страховой компании настойчиво предлагает передать битую машину страховщику. Страховой компании как финансовой организации это невыгодно. Зато вокруг сотрудников страховых компаний как мухи вьются перекупщики, ремонтники и прочие заинтересованные. Так что если представитель страховой настаивает на варианте №2 — кому-то интересна ваша машина и сотрудник компании-страховщика хочет получить свою долю.
В результате снова: «и без денег, и без машины». К тому же пока машина зарегистрирована на вас, транспортный налог платите вы! А рассчитывать на получение выплаты в полном размере (как обещает п. 5 ст. 10), можно лишь по тем редким делам, которым «посчастливилось» дойти до надзорной инстанции.
Почему страховщику выгодна выплата с учетом износа? Посчитаем.
Математика
Если страховая сумма 500 тыс., а ущерб причинен через 10 мес., то износ, даже при 1%, составит 50 тыс. Это ваш убыток и доход страховщика. А если страховая сумма 1 млн. и износ 1,5%, то это уже 150 тыс. руб. за 10 месяцев.
Неплохой доход для страховой компании?
Тотал в страховании автотранспорта
Определение тотала в страховании КАСКО (добровольное страхование) и ОСАГО (обязательное страхование) может различаться, так как регулируются эти договоры несколько по-разному.
- ОСАГО основано в первую очередь на Федеральном законе от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон ОСАГО) и нормативных актах Банка России.
- Страхование КАСКО «опирается» на положения Главы 48 «Страхование» ГК РФ, Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (далее — Закон № 4015-1), Федеральный закон от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Например, согласно пп. а п. 18 ст. 12 Закона ОСАГО, под полной гибелью транспортного средства понимаются случаи, при которых ремонт повреждённого автомобиля невозможен либо стоимость такого ремонта равна его стоимости на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость. Поэтому, в случае тотала в страховании ОСАГО, возмещению (в пределах страховой суммы) подлежит действительная стоимость имущества потерпевшего на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков (п. 4.12 Положения Банка России «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
Тотал в страховании по КАСКО определяется по-другому: на основании правил конкретной страховой компании и условий её полиса КАСКО. В связи с этим порядок определения тотала у разных страховщиков будет несколько различаться.
Как оспорить, если автомобиль неправомерно признали тотальным
В некоторых случаях может возникнуть ситуация, когда тотал становится выгодным для страховщика. Причин может быть несколько, в том числе:
- в случае переоценки годных остатков (выше реальной стоимости) возникает возможность экономии (уменьшения) страховой компенсации;
- в случае недобросовестного признания порогового размера ущерба (65 % — 75 %) возникает возможность затем восстановить «затоталенный» таким образом автомобиль и продать его;
- в случае признания тотала, условия полиса разрешают не возвращать неиспользованную часть страховой премии страхователю.
Можно ли оспорить подобные действия? Если страхователь-автовладелец видит, что действия страховой компании по урегулированию ущерба носят подозрительный характер (например, когда размер ущерба подгоняется под тотал или принимается решение о тотале, хотя машина подлежит восстановлению), ему необходимо получить доказательства реального вреда, причинённого его автомобилю.
В таких случаях автовладелец имеет право провести независимую техническую экспертизу или оценку, расходы на которую могут быть расценены в дальнейшем как убытки или судебные расходы (п. 99 и п. 100 постановления пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
Имея на руках такие доказательства, вначале необходимо попытаться решить вопрос в досудебном порядке, обратившись с претензией в страховую компанию, а если это не поможет — в Службу финансового уполномоченного (омбудсмена). В наиболее сложных случаях можно подать жалобу непосредственно в Банк России. И лишь исчерпав перечисленные возможности, обратиться в суд.
Обыкновенно выплата по КАСКО при тотале производится в строго установленные сроки. Для этого по закону у страховщика есть 30 дней на рассмотрение поданных документов, а потом еще 10 рабочих дней для передачи денежных средств собственнику авто.
Как известно, сегодня компании предпочитают работать и по безналичным формам возмещения, и с выплатами наличными на руки. Нередко страховщики даже настаивают на наличной системе расчета – так намного проще договориться, но и сделать факт передачи денег менее прозрачным для контролирующих органов. В какой-то степени можно утверждать, что уважающие себя компании будут работать строго с зачислениями на банковскую карту.
Ну а что касается момента, когда начинается отсчет сроков выплаты, то тут все гораздо понятнее. Все страховые компании придерживаются правила, что ожидание выплаты начинается с того момента, как был подан последний необходимый документ.
Варианты выплат по КАСКО при полной гибели машины
При конструктивной гибели ТС есть 2 основных варианта возмещения по КАСКО:
- После оценки повреждений автомобиля и признания тотала по КАСКО у вас остается поврежденная машина, а страховая компания выплачивает вам стоимость ущерба, вычитая из нее сумму за износ машины. Скажем, водитель застраховал свой автомобиль стоимостью 1 миллион рублей. Сумма ущерба была оценена в 750 000 рублей. Но авария произошла на 10 месяц страхования, поэтому из этой суммы вычитается еще 10% за износ автомобиля. Итого, выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля составит в этом случае 675 000 рублей. При этом у водителя остаются все годные остатки машины, которые он может продать.
- После оценки повреждений автомобиля и признания тотала машины по КАСКО вы передаете все годные остатки автомобиля страховщику (подписываете с ним договор абандона), а страховая компания обычно выплачивает полную сумму страхования за вычетом амортизации. То есть, в приведенном уже выше случае, возмещение по КАСКО при полной гибели автомобиля составило бы 900 000 рублей.
Какой из вариантов выгоднее — решать владельцу автомобиля, но, в любом случае, он вправе сделать этот выбор. Страховщики зачастую стремятся увеличить стоимость годных остатков при тотальной гибели автомобиля по КАСКО, поскольку тогда сумма ущерба, выплачиваемая автовладельцу при первом варианте, будет меньше. Поэтому чаще всего водителям выгоднее передавать остатки деталей машины страховым компаниям при полной гибели автомобиля по КАСКО, чтобы получить денежную выплату. Дополнительно к этому, есть и еще один огромный плюс в этом варианте: по закону при передаче права собственности на машину при договоре абандона страховой компании, она должна сделать страховую выплату в полном размере, без учета амортизации.
Большинство страховых компаний не идет на это добровольно, ссылаясь на то, что в договоре страхования прописан пункт о взыскании амортизации с суммы возмещения при тотале по КАСКО. Однако судебная практика по КАСКО при полной гибели машины показывает, что во многих случаях иски автовладельцев в таких делах, где страховая компания отказывается выплачивать полную стоимость авто, удовлетворяются в пользу истцов.
Кредитный автомобиль и его полная гибель
При покупке автомобиля в кредит банки выставляют обязательное условие — покупка полиса КАСКО. Это делается не только из прихоти кредитной организации. Посудите сами, при наступлении ДТП выплата по КАСКО кредитной машине причитается банку, ведь именно он является выгодоприобретателем. Банк забирает себе часть денег в счет погашения кредита, а остаток перечисляет водителю.
Возможно полученных финансов и недостаточно для первого взноса на такое же авто, но это намного лучше, чем остаться без средства передвижения и несколько лет выплачивать за него кредит.
Стоит отметить, что на практике возможна ситуация, когда банк просто забирает все деньги себе, а водитель остается ни с чем. Поэтому выгоднее перекрыть кредит и снять обременение с ТС, тогда вся выплата достанется автовладельцу и он сможет закрыть долг и остаться с деньгами. Кроме этого, в соответствии с договором абандона собственник ТС может получить всю сумму без учета износа. Только доказывать свое право в основном приходится в судебном порядке.
Подводные камни вариант №2. Машина остается страховой компании
Другой способ решения проблемы — оставить машину страховой компании с подписанием так называемого абандона.
Абандон – это право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и получить полное страховое возмещение.
Право отказаться от машины в пользу страховщика предоставляет страхователю п. 5 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Данную норму суды признают императивной, то есть отступать от нее или изменять ее по соглашению сторон недопустимо. Казалось бы, очень удобная для автомобилистов норма, но очень часто попадают страхователи грязнут в судебных тяжбах и чаще всего все равно не получают той выплаты, на которую претендуют.
Первое, что постарается сделать страховая компания – вычесть из выплаты износ, который часто составляет приличную сумму. Каждый страховщик применяет свои нормы износа автомобиля по КАСКО и в среднем это 1-1,7% за каждый месяц действия договора страхования для автомобилей первого года эксплуатации. Это усредненные цифры. Какой размер износа будет в вашем случае, вы можете уточнить в своих правилах страхования.
Можно ли потребовать отремонтировать?
Если по расчету по страховому случаю получается полная гибель, в таком случае требовать отремонтировать авто бессмысленно.
Данная норма прямо прописана в Законе об ОСАГО, и выплата должна производиться деньгами.
Но всегда можно пробовать договориться. Например, можно согласиться на использование оригинальных б/у запчастей или новых, но аналогов, которые будут дешевле оригиналов. В таком случае, возможно, страховщик и сервис согласятся отремонтировать ваш автомобиль вместо признания тотала.
Но не стоит забывать об экономической выгоде страховых компаний. Они в первую очередь будут делать так, как им выгоднее по деньгам:
- если целесообразнее платить – заплатят,
- если ремонтировать, тогда отремонтируют.
Благо за клиента им переживать не надо, поскольку страхование ОСАГО для всех обязательно.
В каком случае машина не подлежит восстановлению?
Когда страховщик вправе признать «тотал»? — Каждая страховая компания самостоятельно решает, в каких случаях можно признать конструктивную гибель автомобиля. Однако в правилах КАСКО большинства компаний указано, что тотальная гибель машины наступает в следующих случаях:
Если стоимость ремонта превышает определенный процент от страховой суммы (обычно 70-80 процентов).Если нет технической возможности отремонтировать автомобиль.
Фактически оба пункта обозначают одно и тоже, ведь сложно представить ситуацию, когда при стоимости ремонта 40-50 процентов от страховой суммы нет технической возможности восстановить машину. Отдельные компании предпочитают указывать в правилах КАСКО, что конструктивная гибель автомобиля может быть признана только по решению экспертной организации.
Почему страховой выгоден тотал?
В моей практике довольно распространена ситуация: клиент привозит документы по страховому случаю, из которых очевидно, что авто подлежит ремонту, а по экспертизе страховщика – тотальный ущерб. Почему же страховщикам выгодно «тоталить» машины? После признания тотального ущерба возможны два варианта: страхователь оставляет машину себе или отказывается от нее в пользу страховщика.1.
В первом варианте страховщик должен произвести выплату за вычетом годных остатков, учета износа и недоплаченной страховой премии. О расчете износа и недоплаченной премии споров, как правило, не возникает. Зато очень много вопросов вызывают годные остатки. Реально установленных нормативными правовыми актами норм их расчета не существует.
Битая машина продается целиком или «по кусочкам». При реализации «металлолома» в целом виде никаких расчетов не проводится в принципе. Эксперты «оценивают» машину на глазок, сравнивая объявления о продаже автомобилей с похожими повреждениями. При продаже по «кусочкам» оценивается каждая выжившая деталь за вычетом того же износа, «изучается» отсутствующий рынок сбыта б/у деталей, делаются поправки на стоимость снятия деталей и затраты на реализацию.
Какой-то расчет, конечно, присутствует, но он очень примерный, а в случаях, когда экспертиза проводится по заказу СК – очень сильно и несправедливо завышенный. Вообще при оценке годных остатков в расчет принимаются факторы, реально не зависящие от воли страхователя. Не учитывается то, что годные остатки при всей сознательности страхователя могут остаться не реализованными: на них банально не найдется покупатель.
В итоге права страхователя оказываются нарушенными, несмотря на получение выплаты в полном соответствии с законом и правилами.2. Право отказаться от машины в пользу страховщика предоставляет страхователю п.5 ст.10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».
Сколько выплатит страховая за тотальную гибель машины в 2022 году?
Здраствуйте. После ДТП страховая ОСАГО признала машину тотальной, могу ли я отказаться от годных остатков, чтоб их забрала страховая, а мне выплатили среднюю стоимость автомобиля?
Он позволяет страховой фирме выплачивать потерпевшей стороне (ОСАГО) или страхователю (КАСКО) суммы меньшие, чем положено.
Если по ОСАГО (ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и нормативные акты Банка России), то максимальная выплата будет 400 тыс. рублей. Но размер ее в каждом конкретном случае тотала зависит от действительной стоимости имущества, то есть машины.
От этих параметров зависит уровень выплат. Если страховщик учитывает процент износа, то к моменту окончания договора сумма выплаты может уменьшиться на серьезную цифру. Некоторые фирмы не учитывают износ, но их полисы стоят дороже.
Например, полная стоимость погибшей машины 1 млн. рублей. Из этой суммы вычитается франшиза 10% (если она была указана в договоре), а также 10% износа и стоимость остатков 300 тыс. рублей (если клиент согласен с такой схемой выплат). Получается, что вместо ожидаемого миллиона автовладелец получит на руки только половину этой суммы. Все эти факторы нужно учесть при подписании договора.
Оценку повреждений ТС после аварии проводит экспертиза — независимая или организованная страховой компанией. Она определяет размер и тяжесть ущерба, а также стоимость годных остатков автомобиля. На основании экспертизы выносится решение — признавать транспорт полностью уничтоженным или нет. В первом случае пострадавший получит денежную компенсацию, во втором — машина будет направлена на ремонт.
Нужно опасаться покупать автомобиль по доверенности. Кроме того, хороший способ определить «тотал» и не купить автохлам после восстановления — проверить историю автомобиля. Смотреть нужно на утилизацию, а также на повреждения в ДТП и расчет ремонтных работ.
Решение о полной конструктивной гибели принимают страховщики после осмотра и заключения технических экспертов.
То, что машина продается после «тотала», можно понять по трем признакам:
- Авто сбывают по доверенности.
- В отчете проверки авто есть данные о серьезных ДТП.
- В отчете проверки авто указаны огромные суммы ремонта.
Решение о полной конструктивной гибели принимают страховщики после осмотра и заключения технических экспертов.
Тотальная гибель автомобиля может признаваться в нескольких случаях. Часть из них относится к обязательному страхованию, часть — к КАСКО. Самые распространенные случаи:
- Автомобиль получил повреждения в ДТП — чаще всего довольно серьезные;
- Транспортное средство угнали;
- Утопление автомобиля.
Однако к оплате страхователю подлежит 400 тыс., а не 470 тыс. на основании ст. 7 закона “Об ОСАГО”.
Страхователь может или согласиться с решением, или попытаться его оспорить. Часто автовладельцы не хотят признавать ТС «погибшим». Это логично, если машина остается на ходу после аварии. Часто сотрудники страховой намеренно завышают стоимость ремонта, чтобы получить автомобиль с тоталом и реализовать его по выгодной цене. В аферу могут быть вовлечены работники СТО.
Будет рассчитываться сумма возмещения по рыночной стоимости велосипеда с подобными параметрами (под 200 тыс. ₽) или по каждой детали в отдельности?
Машина затоталена. Что это значит? Разбираемся в вопросе
Термин «тотал» не представлен в законах о страховании, но в реальности применяется страховыми компаниями и описывает признание полной гибели автомобиля в результате аварии.
Практика показывает, что многие страховые компании обычно не отказывает в исполнении договора, но стремится понизить сумму выплаты. Стоимость восстановительных работ, достигающая 70% от рыночной цены машины до аварии, уже является поводом говорить о нецелесообразности ремонта и о признании ТС погибшим.
Некоторые страховые компании сразу же предлагают воспользоваться вторым пунктом, но в тот же момент советуют своих партнеров, которые занимаются продажей автомобилей по запчастям. В таком случае тоже выплачивается компенсация за вычетом реализованных деталей.